Revolvingové úvěry
🔍 Srovnání ihned

Revolvingový úvěr

Revolvingový úvěr patří mezi flexibilní produkty, jehož největší výhodou je možnost opakovaného čerpání a splácení podle toho, jak se vám to zrovna hodí. Bankovní domy i nebankovní společnosti ho obvykle nabízí jak s kreditní kartou, tak bez ní, a to za velmi podobných podmínek.

Pokud ho umíte využívat, může být revolvingový úvěr vnímán jako finanční rezerva, přičemž kontokorent a klasická „kreditka“ jsou možnost (ale nikoliv zcela stejnou) alternativou.

Co to je revolvingový úvěr

V principu ho lze připodobnit ke známějšímu kontokorentu nebo kreditní kartě, kdy dá věřitel (tedy banka nebo „nebankovnka“) stejně tak k dispozici nějakou částku, z níž můžete čerpat pouze nějakou část, například 30 %, anebo ji využít celou.

Kolik si zrovna půjčíte je pouze na vás, nemůže to však být více, než schválený úvěrový rámec. Ten si obvykle můžete dohodnout v řádech desetitisíců, horní hranice se obvykle pohybuje mezi 50 a 80 tisíci.

Peníze jsou k dispozici nonstop

Tyto finanční prostředky pak máte k dispozici nonstop a můžete je využít bez dalšího schvalování, což je oproti klasické půjčce značná výhoda. Poplatky přitom nehradíte z celé schválené výše revolvingového úvěru, ale pouze z reálně čerpaných peněz (stejně jako u kontokorentu a kreditní karty).

Pokud jste tedy využili například 50 000 Kč z max. výše 100 tisíc korun, zaplatíte poplatky pouze z těch padesáti tisíc. Za to, že pro vás jsou peníze kdykoliv připraveny, nehradíte nic.

Půjčku můžete čerpat stále dokola

Vedle toho má ale revolvingový úvěr ještě další specifikum, a to možnost opětovně čerpat již splacené peníze; to u klasické půjčky nelze.

Jestliže tedy využijete zmíněných 50 000 korun, z nichž postupně dvacet vrátíte, můžete je bez dalšího schvalování znovu využít – k dispozici tak budete mít 70 tisíc korun (50 nevyčerpaných a 20 splacených).

Pozor však, abyste nespadly do dluhové spirály a nekupovali vše pouze na dluh, půjčku je dobré využít jen tehdy, kdy to je nezbytné.

Jak vysoké jsou splátky revolvingového úvěru

Ačkoliv je splácení flexibilní a do jisté míry záleží pouze na vás, nastavuje si většina poskytovatelů tzv. minimální splátku, aby měla jistotu, že vždy vrátíte nějakou adekvátní částku.

Obvykle se nejedná o pevnou sumu, ale je stanovena procentuálně z aktuálně čerpaných prostředků – výše minimální splátky se tak může průběžně měnit. Kolik přesně to dělá, se vždy dozvíte v internetovém bankovnictví nebo osobním profilu u poskytovatele.

Jinak ale můžete uhradit jakoukoliv vyšší částku, aniž by se jednalo o mimořádný vklad, jako tomu je u klasických půjček. Pokud máte tedy k dispozici nějaké peníze navíc, můžete dluh umořit a zbavit se dluhu dříve, než jste původně plánovali.

A kdyby vás zastihly nějaké výdaje, lze revolvingový úvěr kdykoliv znovu čerpat, takže de facto nikdy nezůstanete zcela bez prostředků.

Příklad revolvingového úvěru

Tento typ půjčky nabízí například Ferratum: Půjčka 20 000 Kč (min. 2 500 Kč, max. 80 000 Kč). Minimální trvání úvěru: 61 dní. Maximální trvání úvěru: na dobu neurčitou. Úroková sazba 12,25% p.m. RPSN 299,98%. Výše měsíční splátky 13% (min. 1 000 Kč). Celková částka splatná klientem při jednorázovém čerpání 20 000 Kč a rovnoměrným splácením 12 měsíců je 35 919,48 Kč při výši měsíční splátky 2 999,29 Kč.

A rovněž je dostupná u Home Credit jako „flexibilní půjčka“: Výše úvěru 80 000 Kč, roční úroková sazba 13,88 %, RPSN 14,8 %, celkem zaplatíte 86 015 Kč během 12 měsíců. Jednotlivé po sobě jdoucí měsíční splátky: 7 592 Kč, 7 515 Kč, 7 438 Kč, 7 361 Kč, 7 284 Kč, 7 206 Kč, 7 129 Kč, 7 052 Kč, 6 975 Kč, 6 898 Kč, 6 821 Kč a 6 744 Kč.

Revolvingový úvěr vs. kontokorent vs. kreditní karta

Všechny produkty jsou si velmi podobné, ale nejsou stejné – rozdílů mají hned několik.

Za společné lze považovat například flexibilní splácení (i když u kontokorentu je flexibilnější), možnost opětovného čerpání i již splacených peněz, a poplatky plynoucí pouze z čerpané částky.

Revolvingový úvěr

Poskytnout ho může banka i nebankovní společnost, a lze k němu sjednat i kreditní kartu (není povinná a některé společnosti ji vůbec nenabízí). V podstatě se tak jedná o bankovní účet se schválenými prostředky, k němuž dostanete přístup, a můžete z něj peníze buď převést na své osobní konto, nebo máte-li kartu, tak i platit v obchodě, na internetu a vybírat z bankomatu.

Splatnost revolvingového úvěru je do jisté míry flexibilní, vracet musíte minimální, anebo jakoukoliv vyšší částku, aniž byste to hlásili předem. Na rozdíl od kontokorentu nemusíte jednou ročně vrátit 100 % čerpané částky, a celková splatnost může být i neomezená. Někteří poskytovatelé ji ale omezují na 8 až 10 let, záleží na podmínkách.

Kontokorent

Sjednat ho lze pouze a jedině u banky, neboť je pevně svázán s běžným účtem. Na tom de facto dojde k navýšení „nuly“ (po vyčerpání svých peněz nebudete na nule, ale na výši kontokorentu, např. na 10 000 Kč).

Jakmile tedy vyčerpáte vlastní prostředky, budete využívat ty od banky. Pozor však, že fakticky nepůjdete do mínusu (na účtu nebude zůstatek např. - 4 956 korun) – nechcete-li na peníze z kontokorentu sahat, musíte si zůstatek na účtu hlídat.

K placení kontokorentem slouží klasická debetní karta a jeho splácení neprobíhá způsobem, že někam odesíláte peníze, povolený debet se automaticky vyrovná, jakmile vám dorazí finanční prostředky na účet.

Oproti revolvingovému úvěru má však nevýhodu, že musíte jednou ročně celou částku vrátit, což může být pro někoho veliká zátěž.

Kreditní karta

Vydána může být jak bankovním domem, tak nebankovní společnosti, u nichž je výše poplatků obvykle velmi podobná. Stejně jako v případě revolvingového úvěru dostanete speciální účet, na němž budou uloženy finanční prostředky, s nimiž můžete volně nakládat – kreditní kartou zaplatíte v obchodě na internetu a vyberete s ní peníze z bankomatu. Poplatky také hradíte pouze z peněz, které reálně využíváte, ovšem není tomu tak vždy.

Pokud potřebujete krátkodobou půjčku, je právě kreditní karta zajímavým řešením, neboť standardně nabízí až 55denní bezúročné období. Pokud tedy v této lhůtě peníze vrátíte, nezaplatíte za jejich využití vůbec nic.

Nevýhodou však je, že za vedení „kreditky“ většinou hradíte měsíční poplatek 29 až 99 Kč (ne vždy, záleží na poskytovateli a typu kreditní karty). Na vrácení peněz máte většinou neomezenou dobu, stejně jako u revolvingového úvěru.

Jak zrušit revolvingový úvěr

Ačkoliv se hodí jako finanční rezerva, kterou máte po ruce 24/7, může představovat i jisté omezení. Dokud totiž máte revolvingový úvěr, nemusí vám další poskytovatelé půjčit, anebo vám nabídnou pouze nižší částky.

Vzhledem k flexibilitě a možnosti kdykoliv využít plný úvěrový rámec se totiž můžete kdykoliv zadlužit více, než je pro jiné věřitele přípustné. Pokud ho tedy nutně nepotřebujete a máte našetřeno, je vhodné revolvingový úvěr zrušit.

Nejedná se přitom o nic složitého, od smlouvy můžete ze zákona odstoupit kdykoliv v průběhu jejího trvání – musíte ovšem splnit zásadní podmínku – a to doplatit celou půjčku včetně poplatků.

Stačí tedy, pokud vše vrátíte dle předepsané úhrady v bankovnictví, nebo můžete věřitele požádat o vyčíslení zbývajícího dluhu. Ihned po uhrazení je možné revolvingový úvěr zrušit.

Jaké má revolvingový úvěr výhody a nevýhody

Často kladené otázky

Kam dál?