Ručení u půjčky má výhody i nevýhody. Jaké to jsou?

Jaké na trhu dominují půjčky? Jsou to ty spotřebitelské, které mají celkem benevolentní podmínky získání. Jsou primárně tři věci, které je nutné při žádosti o ně splnit. O jaké věci se jedná? Je to:

• Jistota pravidelného příjmu
• Mzda v dostatečné výši
• Dobrá finanční minulost

Potom tu jsou půjčky ve vyšších sumách. A to v řádech několika stovek tisíců korun, stejně jako půjčky, které jsou v milionech. Zde už bývá nutné splnit ještě něco navíc. O co jde? O povinnost ručení. To má výhody, ale i nevýhody. Podívejme se na obě strany tohoto požadavku, který mohou banky i nebankovní společnosti mít.

Získat půjčku je s ručením jednodušší

První pozitivum, které tato možnost má, jen spojeno s tím, že získat takovou půjčku je přece jenom výrazně jednodušší. Jsou případy, kdy by výše platu nestačila a žádost by byla zamítnuta. Když se však přidá i možnost ručení nějakým majetkem, nebo další mzda samotného ručitele, má samotný poskytovatel v ruce více jistot. Tím se mu snižuje jeho riziko, klientovi stoupá bonita a výsledek je takový, že získat půjčku je jednodušší.

Na celou věc se lze podívat i z pohledu klientů. I když dnes už musí poskytovatelé důrazněji zjišťovat schopnost splácet, v minulosti to taková povinnost nebyla. A tak u některých půjček stačilo jenom zastavit nemovitost a vůbec nebylo nutné dokládat příjem, nebo informace o finanční minulosti.

Úroková sazba může být nižší

Podle čeho je určována úroková sazba, kterou klient u půjčky dostane? Je to podle jeho bonity. Tu není nutné zvyšovat jenom narůstajícím příjmem. O bonitě a její výši rozhoduje opět právě ono zmíněné ručení. Ideálně nemovitostí. Klient je tak považován za velmi bonitního, díky čemuž mu může být zajímavým způsobem snížen úrok. Pro toho, kdo hledá tu nejvýhodnější půjčku na trhu, je na zvážení, zda je lepší jít klasickou cestou v podobě spotřebitelských půjček, nebo využít tu cestu, kde se dá ručit. Příkladem mohou být americké hypotéky, které hlavně ve spojení s bankami vycházejí nejlépe. Jejich stručná charakteristika je celkem jasná:

• Půjčit si lze i menší sumy
• Peníze je možné využít na cokoliv
• Ručit lze různými typy nemovitostí

Ručení nemusí být spojeno jenom s majetkem

Výhodou u ručení je také to, že není nutně spojeno výhradně s majetkem. Jistě jste slyšeli i pojem ručitel. Jedná se o možnost, kdy se v půjčce zaručí jiná osoba. Může se jednat třeba o manžela nebo manželku, může se jednat třeba i o někoho z rodiny, stejně jako není problém s tím, aby se jednalo třeba jenom o někoho známého. I to je výhoda pro toho, kdo si o půjčku žádá, jelikož když je ručitel potřeba, tak se nemusí obávat toho, že by nutně musel pátrat jenom v okruhu těch nejbližších lidí.

Majetek, kterým je ručeno, nemusí patřit žadateli

Co když je požadováno ručení majetkem? I zde přichází na řadu jedna zajímavá výhoda. Mnoho lidí se domnívá, že daný majetek musí vlastnit. Nejčastěji jde pochopitelně o nemovitosti, jako jsou domy nebo byty, stejně jako rekreační objekty, nebo pozemky. Fakt je ale takový, že dané vlastnictví není zase až tak důležité. Příkladem může být ručení družstevním bytem, tedy podílem v konkrétním družstvu – zde je ale nutné schválení ze strany daného družstva. Stejně tak lze ručit i majetkem, který má opravdu někdo úplně jiný. Je to podobné, jako v případě daného ručitele. Může se jednat o někoho z rodiny, stejně jako třeba o kamaráda, nebo o kolegu z práce. Pokud daná osoba má nemovitost, a je ochotna ji i zastavit, není tento krok problém.

Když nesplácí žadatel, splácí půjčku ručitel

Pojďme také k nevýhodám. Tato je rozhodně tou první. Týká se takového ručení u půjčky, kdy je nezbytný ručitel. Tedy osoba, která je stejně jako žadatel o půjčku uvedena ve smlouvě. Kromě toho, že může pomoci v získání půjčky, má v celém vztahu také ještě jeden úkol. Ten je spojený s možným budoucím splácením. Pokud samotný žadatel přestane hradit své splátky, přechází daný závazek na ručitele. Ten sice pomohl někomu k získání peněz, ale tento krok se mu může také celkem výrazně vymstít. I když sám žádné peníze nezískal, tak je bude muset platit. Třeba i několik desítek let. A to je riziko, které ne každý chce podstoupit.

V případě nesplácení lze přijít o nemovitost

Podívejme se také na situaci, kdy je ručeno nemovitostí. Jaká negativa se objevují v tuto chvíli? Opět plynou z toho, když se nebude půjčka splácet. První kroky jsou stejně jako u každé půjčky spojeny s upomínáním. A jaké jsou kroky poslední? Jsou spojeny se ztrátou dané nemovitosti. Na rozdíl od exekuce, kde je nutné nejprve absolvovat složitý administrativní a soudní proces, je u zástavy nemovitosti daná cesta mnohem jednodušší a tedy i mnohem kratší. Přijít o dům nebo byt je poměrně reálná hrozba, v případě nehrazení závazku.

Nikdy nelze dostat celou hodnotu nemovitosti

Nízký úrok, nebo snadnější cesta k půjčce. To jsou jasná pozitiva. Jsou zde ale i negativa. O jaká se jedná? Týkají se částek, které lze v souvislosti se zastavenou nemovitostí získat. Ty nikdy nedosahují hodnoty dané nemovitosti. Abychom to upřesnili, u klasických bankovních hypoték to v minulosti možné bylo. Nové zákonné úpravy však přišly s tím, že je nutné vždy půjčit menší sumu, než kolik stojí samotná ručená nemovitost. V nebankovním segmentu je situace ještě o něco horší. Zvláště, když si o peníze žádá problémový klient, s ne moc dobrou bonitou. Ten, může získat jenom zlomek toho, co stojí jeho nemovitost. Není nic výjimečného, že je poskytována třeba jenom poloviční částka. A tak zástava bytu v milionové hodnotě, za který lze získat formou půjčku jenom 500 000 Kč, opravdu není příliš výhodná.