Předčasné splacení půjčky a jeho klady a zápory

Mezi jednu z charakteristik, na kterou je třeba hledět při výběru půjčky, rozhodně patří i možnost jejího předčasného splacení. Pokud tuto možnost banka nebo nebankovní společnost nabízí, je to určitě poměrně velké plus. Je tu ale i druhá strana mince. Nejsou tu jenom klady, ale jsou tu i zápory. Podívejme se na shrnutí toho, jakou má předčasné splacení půjčky kladnou, ale i zápornou stránku.

Dojde ke zvýhodnění půjčky

Když se půjčka předčasně splatí, je to obvykle spojeno s jejím nemalým zvýhodněním. To je celkem pochopitelný fakt. A to primárně z důvodu, že úrokové sazby se pravidelně vypočítávají z nesplacení jistiny. To znamená, že když ji jednorázově snížíte na nulu, další úrok nebude počítán. Po celkovém přepočtu lze zjistit, že se ušetřila celkem zajímavá suma, která může být v závislosti na výši půjčky i úrocích třeba i v desetitisících. Nebo i mnohem vyšší.

Existuje i možnost částečného splacení

Druhým kladem, na který se podíváme, je ten, že existují i možnosti takzvaného částečného předčasného splacení. To znamená, že není nutné jednorázově uhradit celou zbývající sumu, jelikož je možné uhradit v podstatě jenom určitou částku. Jak bude velká, je jenom na vás. Je tedy možné třeba pravidelně posílat vyšší sumu, nebo jednorázově ke splátkám něco přihodit. Důvod, proč to dělat, jsme už popsali výše. Dochází ke snižování jistiny a tedy i k tomu, že dojde k celkovému zvýhodnění půjčky.

Zkrátíte délku svého závazku

I toto je pozitivum, na které nelze zapomínat. Když se podíváme na to, na jak dlouho jsou dnes poskytovány půjčky, tak se v závislosti na konkrétním úvěrovém produktu může jednat o:

• Měsíce
• Roky
• Desítky let

Pokud jde o měsíce, není ono zkrácení zase až tak markantní – možná půjčku zkrátíte o jeden měsíc. U ostatních už to celkem markantní být může. Není nic výjimečného, že přestanete splácet třeba i o pár let dříve, než je uvedeno ve smlouvě. Závazek tedy ukončíte dříve, čímž ze svých beder snadno strhnete velké břemeno. A jak k dané situaci dojde? Opět mluvíme jenom o tom, že je snižována jistina, kterou máte doplatit. Čím nižší bude, tím méně splátek na ní bude v budoucnu potřeba. U dlouhodobých půjček může hrát každá menší mimořádná splátka svou roli.

Začnete s čistým štítem

I toto je poměrně velké plus, které může předčasné splacení půjčky přinášet. To, že má člověk takzvaně čistý štít, je pro něho velmi dobré v tom, že nemusí řešit jakékoliv závazky, stejně jako má lepší vyjednávací pozici, pokud má zájem o další úvěr. Jak proto, že aktuálně žádný závazek nemá, tak samozřejmě také z toho důvodu, že ten předchozí bez problémů splatil, díky čemuž se na něho může pohlížet jako na ideálního klienta.

Tolik k hlavním pozitivům, které předčasné splacení půjčky přináší. Opomenout však nelze ani možná negativa. O jaká se jedná? Zde je jejich hlavní výčet.

Předčasné splacení půjčky může být zpoplatněno

Na toto dejte velký pozor. Než sem rozhodnete realizovat předčasné splacení půjčky, je vhodné si zjistit, zda tato varianta není zpoplatněna. V minulosti to bylo poměrně běžné, zatímco nyní se od toho stále více upouští. Na druhou stranu možností je na úvěrovém trhu mnoho a tak je dobré být za všech okolností v obraze. Možné platby mohou být rozděleny do tří typů, a to:

• Pevná částka
• Procentuální suma
• Kombinace obou

Ve výsledku sice může dojít k tomu, že si předčasným splacením půjčku zvýhodníte, ale vzhledem k možnému poplatku to nebude tak výrazné, jak jste možná očekávali. Ono zvýhodnění tak může být skutečně až zanedbatelné.

Částka může být omezena

S tímto se velmi často setkáte hlavně u hypotečních úvěrů. U nich jsou podmínky stanoveny lehce jinak, než je tomu v případě klasické půjčky. A tak není nic výjimečného to, že částka, kterou budete chtít splatit, může být omezena. Obvykle se hovoří o čtvrtině jistiny, a to vždy jednou do roka. I pokud peníze máte, musíte si je v podstatě nechat, jelikož jednoduchá možnost jak ukončit stávající větší úvěr není – tedy pokud vám nevadí případné sankce, které s tímto musí být spojeny. Omezením maximální sumy dochází k tomu, že pokud nechcete riskovat sankce, můžete půjčku splatit nejdříve až za několik let, nikoliv okamžitě. A to může být celkem velkým problémem.

Jsou dány pouze určité termíny

Není vždy možné zaslat mimořádnou splátku v termínu, kdy chcete vy. Když se podíváme na to, co je standardem u některých půjček, primárně potom opět u hypoték, tak se nejedná o nic jiného, než je třeba peníze mimořádně poslat jenom v určitých termínech. Tedy například jednou za rok. I zde se dostáváme k tomu, že je to celkem značně omezující požadavek, který je spojený s tím, že na něho řada lidí zcela logicky a oprávněně pohlíží jako na možné negativum.

Peníze vám mohou chybět

I když je na jednu stranu dobré smazat závazek co možná nejdříve, je třeba vzít v potaz i druhou stránku věci. Takovou, že je vhodné vytvářet finanční rezervy. V praxi to neznamená nic jiného, než snahu mít nějaké peníze u sebe. Když je všechny vydáte na předčasné splacení, sice se ocitnete bez závazku, ale když následně budete desetitisíce, nebo jiné částky potřebovat, nebudete je mít. A vaším jediným východiskem bude opět půjčka, o kterou si budete muset opětovně zažádat. A to s rizikem, že vám nebude schválena, nebo bude spojena s větším úrokem, než u předchozího případu.