Máte problémy se splácením půjčky? Přinášíme 6 rad, jak z toho ven
Problémy se splácením není radno podceňovat. A to už tehdy, pokud se teprve blíží. Ještě před tím, než si vezmete půjčku, je potřeba mít jasno ve svých financích. Přesto se však může stát, že se něco pokazí. Něco, co dopředu nepromyslíte. Může v tom pochopitelně hrát roli třeba ztráta zaměstnání nebo jiné problémy, které přinese život. Přinášíme vám proto rady, které vám pomohou vymotat se z dluhové spirály.
Začněte situaci aktivně řešit
Je jedno, zda máte jeden dluh nebo máte dluhů více. V obou případech je potřeba začít situaci aktivně řešit. Mimo jiné tímto přístupem ukážete věřiteli, že máte zájem svůj dluh splatit. Schováváním se před dluhy a tím, že budete ignorovat upomínky, dluhy zázračně nezmizí.
Zcela nejideálnější je, pokud víte, že se řítíte do problému a začnete celou věc řešit ještě předtím, než tento problém reálně vznikne. Možná se vám nakonec podaří celou situaci ukočírovat, a to díky změně přístupu k financím. Zkuste:
- Dluhy snižovat a nenavyšovat
- Udělejte si seznam dluhů
Snižování dluhů souvisí se zodpovědnějším přístupem ke svým financím. Pokud jsou problémy teprve na obzoru, zdaleka nemusí být vše ztraceno. Omezte své výdaje, podívejte se na to, bez čeho se dokážete obejít a nemilosrdně to seškrtejte.
Sepište si, komu a kolik dlužíte. Jak dlouho budete půjčku ještě splácet a co to znamená pro váš rozpočet. Získáte tak lepší a názorný přehled o své aktuální finanční situaci. I když víte, komu dlužíte, je dobré si to hodit na papír, protože vám to pomůže udělat si ucelený obrázek.
Spojte se se svými věřiteli
Vaše aktivita ve snaze řešit svou tíživou finanční situaci by dále měla jednoznačně směřovat k tomu, abyste se spojili se svými věřiteli. Kontaktovali je a zeptali se na možnosti, které vám pomohou situaci zvládnout. Máte-li úvěr u některého z poskytovatelů půjček, můžete jej požádat o:
- Odložení či snížení splátek
- Individuální splátkový kalendář
Někteří poskytovatelé půjček nabízejí možnost odložení či snížení splátek, které vám může v těžké finanční situaci přijít vhod. Můžete také zkusit požádat o úpravu splátkového kalendáře, případně navrhnout rozumný splátkový kalendář sami. Pokud věřitel uvidí snahu z vaší strany, může sám projevit větší zájem situaci řešit domluvou. Vaše kroky samozřejmě musí být vedeny motivací situaci řešit, nesmí být snahou tahat věřitele za nos, protože to stejně dlouho nevydrží a druhou šanci už pak zcela jistě nedostanete.
Projevením snahy splatit své závazky se můžete vyhnout soudnímu řízení a případné exekuci na váš majetek. Aktivní komunikací s věřiteli je tak možné dosáhnout vypořádání závazků mnohem příjemnější cestou.
Čtěte dále:
Řešte i drobné dluhy
Máte pocit, že když někde dlužíte pár stokorun třeba za telefon nebo elektřinu, že takový dluh je méně důležitý? Tento přístup je od základu špatně, protože každý dluh je důležitý a je potřeba jej splatit. Naopak velmi často se stává, že právě drobné dluhy vedou k velkým problémům. Pokud se opozdíte s platbou třeba telefonnímu operátorovi, můžete velmi snadno získat negativní záznam do registru dlužníků. Takový záznam:
- Vám vůbec nemusí být oznámen
- Může znemožnit získání úvěru
To, že vám vznikl negativní záznam v některém z registrů dlužníků se nemusíte vůbec dozvědět. Přitom to může být v důsledku „pouhého“ přehlížení několika faktur. Snadno se vám pak může stát, že si půjdete požádat třeba o úvěr nebo o hypotéku a v důsledku negativního záznamu v registru dlužníků bude vaše žádost zamítnuta. Taková situace pak může způsobit velké problémy, jejichž původ je přitom vcelku banální.
Zlepšete bilanci svého rozpočtu
To, že začnete situaci řešit a rozhodnete se postavit k situaci čelem je jedna věc. Je ale samozřejmě důležité být schopen vypořádat se s celou situací zejména po finanční stránce. Kromě seškrtání nepotřebných výdajů, o čemž jsme již hovořili, je vhodnou cestou také hledání možností navýšení příjmů. Můžete vyzkoušet:
- Doplňkový zdroj příjmů
- Poradnu při finanční tísni
Doplňkovým zdrojem příjmů se může stát třeba dočasná brigáda, která vám pomůže navýšit váš měsíční příjem. Pomoci vám ale mohou také známí či kamarádi, pokud jim nabídnete výpomoc za drobnou úplatu. To vše vám pomůže dostat se z dluhů rychleji.
Pokud si sami nevíte rady, můžete oslovit odborníky, kteří se ve své praxi setkávají i s velmi těžkými případy. Pokud se obrátíte na poradnu, která si klade za cíl pomáhat lidem ve finanční tísni, můžete najít tolik potřebnou psychickou oporu a pomoc při řešení své obtížné finanční situace.
Konsolidace půjček
Existuje mnoho způsobů, které vám mohou pomoci dostat se z dluhů. Jedním z těchto způsobů může být i konsolidace půjček. Může vám pomoci tehdy, pokud dlužíte na více místech a často oplácíte zbytečné peníze za samotnou režii, kterou každá půjčka má. Díky konsolidaci si můžete sloučit více půjček do jedné jediné, a tak mít ve všem větší přehled a snížit si náročnost administrativy. Dlužíte už totiž pouze jediné instituci, u které si sjednáte konsolidaci (a která za vás splatí všechny závazky), nikoliv několika věřitelům zvlášť. Výhodná konsolidace by vám měla umožnit snížit si celkové měsíční splátky, snížit si úroky a také zejména poplatky, které často promlouvají do celkové částky za úvěr velmi výrazně.
Ne každá konsolidace však musí být výhodná. Dejte si proto pozor na to, za jakých podmínek konsolidaci sjednáváte. Problém s konsolidací může nastat zejména tehdy, pokud některá z vašich stávajících půjček je spojena s poplatkem za předčasné splacení. Banka nebo nebankovní společnost, u které si sjednáte konsolidaci, totiž musí splatit veškeré vaše závazky u nynějších věřitelů, čímž dochází k předčasnému splacení. Pokud za to někteří vaši věřitelé účtují poplatky, může vás celá konsolidace vyjít draho. Vždy si proto důkladně zmapujte dopady konsolidace půjček.
Čtěte:
Kdy se konsolidace nebo refinancování nevyplatí? Poradíme, jak poznat nevýhodnou nabídku
Osobní bankrot
Je vaše finanční krize opravdu zásadní a jeví se vám v podstatě jako neřešitelná? Pravděpodobně je to chvíle, kdy se vám vyplatí osobní bankrot. Bývá to totiž asi to nejvhodnější řešení zásadních finančních problémů, i když se to tak na první pohled nemusí jevit. Pokud nejste schopni finanční situaci sami ustát, je to asi jediné rozumné řešení, které vám zůstane.
Osobní bankrot pro vás znamená řadu výhod. Dlužník totiž nemusí uhradit dluh celý, ale pouze procentuální podíl, který činí 30 % z dlužné částky. Osobní bankrot vám navíc poskytuje určitou právní ochranu před věřiteli, vymahači a exekutory. Dojde k zastavení běžících exekucí, jejichž podmínky nemusejí být zdaleka vždy férové. Budete mít také možnost napadnout neoprávněné požadavky věřitelů.
Cílem osobního bankrotu je oddlužení, které jsou schopny některé obecně prospěšné společnosti nabídnout zdarma. Nemusíte tedy za oddlužení ani platit komerčním zprostředkovatelům.
Čtěte:
Vše o oddlužení 2020 – jak funguje osobní bankrot a insolvence
Pár slov závěrem
Důležité je si uvědomit, že dlouhodobé dluhy je potřeba řešit systematicky. Někdy si lidé myslí, že jim pomůže například rozprodání majetku, ale tím zpravidla umoříte pouze jednorázovou pohledávku nebo krátkodobé finanční potíže, neřešíte komplexní problém.
Z našeho článku jasně vyplývá, že dluhy nejsou neřešitelné. Malé dluhy můžete zvládnout díky dostatečné finanční disciplíně a aktivnímu přístupu sami, u velkých dluhů vám pomůže i osobní bankrot. Můžete se obrátit na poradny ve finanční tísni, existují dokonce instituce, které vám bezplatně pomohou s oddlužením.
O autorovi
Miroslav několik let pracoval jako úvěrový specialista ve velké úvěrové společnosti. Věnuje psaní článků především finančního charakteru se zaměřením na bankovní i nebankovní úvěrovou tématiku.
