Kreditní karta jako cesta do dluhové pasti – jaká jsou její negativa?

Mnohdy se v souvislosti s ní setkáte s celou řadou výhod a pozitiv. O čem je řeč? Je to kreditní karta, na kterou dnes láká stále více bank. Pokud začneme stručnou charakteristikou, je nutné uvést, že se jedná o úvěrový produkt – nikoliv klasickou debetní kartu dostupnou k bankovnímu účtu. A jelikož jde o úvěr, už to samo o sobě může být rizikem. Mnohdy ale větším, než u klasické půjčky. Podívejme se proto, jaká jsou negativa kreditní karty a proč ji lze vnímat i jako vstupenku na cestu do dluhové pasti.

Poplatky za vedení

Je jenom málo kreditních karet, u kterých se poplatky za vedení neplatí. U většiny možností na trhu však počítejte s tím, že poplatek zaplatíte. U nejvýhodnějších karet to jsou desítky korun měsíčně. U jiných to mohou být stokoruny. Nutno říci i to, že poplatek se nijak neváže k tomu, zda kartu používáte, nebo nikoliv. I když ji máte jenom doma v šuplíku, je třeba každý měsíc zaplatit.

Když o poplatcích mluvíme, je dobré dát si pozor na zvýhodněné nabídky některých bank. Ty se snaží navodit dobrý dojem tím, že jejich produktem je kreditní karta bez poplatků. V praxi však nejde o nic jiného, než o jejich odpuštění na pár měsíců. Potom je opět budete platit.

Úrokové sazby jsou vysoké

Kreditní karta funguje velice jednoduše. Je vám v souvislosti s ní zřízený bankovní účet, na kterém je reálně nula. S každým využitím karty jdete do mínusu a tím využíváte poskytnutý úvěrový rámec. A právě z daných vyčerpaných peněz se platí úrokové sazby. A je jedno, jak kartu použijete. Mezi standardní možnosti využití řadíme:

• Výběr z bankomatů
• Platbu u obchodníka – klasicky i bezkontaktně
• Online platbu při nákupu v eshopu

Daným využitím tedy dochází k tomu, že čerpáte úvěr. A na ten se vztahují opravdu velké úroky. Když zmíníme, že jsou v desítkách procent, tak rozhodně nemluvíme o těch nejméně výhodných kreditních kartách. Mluvíme o tom, co je dnes považováno za naprostý standard. Přidejte k tomu ještě zmíněný poplatek a je jasné, že kreditka nemusí být nic výhodného.

Výše minimální splátky

Málokdo to ví, ale kreditní karta je spojena také s nutností myslet na minimální splátku. A ta může mnohdy lidem výrazně zkomplikovat plány. Mimo jiné i proto, že může vést k různým sankcím, nebo dokonce ke zrušení karty a k tomu, že bude nutné zaplatit vyčerpanou sumu najednou, do několika dní.

Minimální splátky jsou u kreditek zcela běžné. Buď jsou stanoveny paušálně, nebo se odvíjejí od toho, kolik peněz je vyčerpáno. V praxi to znamená, že když je během určitého období vyčerpaná konkrétní suma, je třeba na kreditku poslat alespoň minimální sumu peněz. Ta je většinou použita na pokrytí úrokových sazeb. Pokud je limit čerpaný, termín minimální splátky se blíží, a majitel kreditky nemá z čeho brát, může se jednat o souběh velmi nepříjemných situací.

Ztráta přehledu nad financemi

Kreditní karta může být problémový produktem i v tom směru, že je možné kvůli ní poměrně výrazně ztratit přehled nad rodinnými nebo osobními financemi. Když se podíváme na klasiku, tak lidé mají peníze:

• Na bankovním účtu
• Doma v hotovosti

V obou případech při placení zcela jasně vidí to, že peněz ubývá a tak je třeba počítat, aby finance vydržely. Pokud do hry vstoupí ještě kreditní karta, mají lidé dojem, že financí mají stále dost, jelikož na kontě i doma pár tisícovek zbývá. Z karty jsou ale strhávány a to lidé obvykle zjistí až z výpisu. A v praxi to může znamenat, že došlo k poměrně výraznému přetáhnutí jejich rozpočtu.

Výrazné zadlužení

Kreditní karta je úvěrovým produktem, k jehož získání je samozřejmě nutné doložit informace o příjmu. Zatímco u půjček jsou podmínky poměrně náročné, tak u kreditních karet je vše benevolentnější. Nejenom s ohledem na to, že mohou mít vyšší schvalovatelnost. Nelze zapomínat také na to, že s nimi je spojené i riziko výraznějšího zadlužení. Pokud by kreditní karty nabídly limit pár tisíc, který by byl spojený s možností řešení krátkodobých finančních problémů, nebylo by na nich zase až ta nic špatného. Jedná se však o úvěrový produkt, kde jdou limity úvěrů až do desetitisíců a statisíců. Kdo tuto částku vyčerpá, ten ji jenom velmi komplikovaně vrací.

Horší splácení

U klasických půjček je stanovený pevný splátkový kalendář. Daná výše splátky pokrývá nejenom samotnou výši daného úroku, ale pokrývá také část jistiny. A tak se suma půjčky každý měsíc snižuje, a to až na úplnou nulu. Zároveň je třeba říci, že i když lidé mohou splácet méně, dělá tak málokdo. Většina reálně splácí jenom to, co musí, a zbývající peníze používají výhradně a jenom pro osobní spotřebu.

U kreditky jsou sice také předpisy splátek, ale jenom ty minimální. Obvykle pokryjí maximálně výši poplatku a dále úroky. A jelikož lidé v podstatě nemají povinnost platit více, tak posílají jenom tolik peněz, kolik reálně musí. Několik let pravidelně splácí, kreditku z důvodu vyčerpání již nepoužívají, a přitom se jim ještě nijak nepovedlo hodnotu vyčerpané sumy snížit.

Utrácení za zbytečnosti

Když peníze nejsou vidět – v peněžence nebo a účtu, tak lidé mnohem méně přemýšlí nad tím, za co dané finance vlastně utrácejí. A tak dochází k tomu, že díky kreditce utrácejí za zbytečnosti. Za věci, které by si jinak nikdy nekoupili. Pokud na to mají, tak proč ne. Pokud ale nemají a klesají do mínusu, je to problém nikoliv jenom aktuální, ale je to také problém, který lze označit jako budoucí. Hlavně s odkazem na výše uvedené a ono riziko dlouhodobé zadluženosti.