Kontokorent vs. kreditní karta – co je výhodnější?

Na druhou stranu se oba produkty řadí mezi jedny z nejrizikovějších, jelikož je doprovází vysoké úrokové sazby i sankce při nesplácení. Jaké výhody a nevýhody obě varianty nabízí a kdy se je vyplatí sjednat?

Kontokorent v ČR vlastní zhruba 29 % klientů bank. Naopak kreditní kartu vlastní zhruba 16 % osob využívající bankovní, ale i nebankovní služby.

I když mohou být dané varianty považovány za příliš velkou zátěž, v některých případech se naopak může jednat o šikovný nástroj, s nímž překlenete krátkodobé nepříznivé období nebo si ponecháte finanční rezervu na horší časy.

Co je to kontokorent

Kontokorent je ve zkratce krátkodobý úvěr, který je součástí běžného účtu. Umožňuje tudíž spotřebiteli jít do minusu a čerpat peníze z banky, i když na účtu nemá dostatek prostředků.

Sjednání kontokorentu obvykle nezabere více než pár minut, přičemž jej klientům nabízí samotné banky – obvykle se jedná o jeden z prvních produktů, který vám banka nabídne.

Bankou je předem stanovena maximální výše povoleného debetu, který se může pohybovat bezi 10 000 až 100 000 Kč. Konečná částka se odvíjí vždy od bonity a celkových příjmů klienta. Setkat se můžete také s předschváleným kontokorentem, který počítá pouze s příjmy, jež vám chodí na daný běžný účet.

Pokud je však vaše míra zadlužení vysoká a bonita nízká, nemusí vám banka kontokorent poskytnout. Kontokorent lze využít na cokoliv, a to bez udání důvodu. Jelikož se jedná o formu spotřebitelského úvěru, je třeba počítat i s platbou úroků. Ty si banka účtuje za každý den, kdy je klient takzvaně v mínusu. Podle výše částky se může denní úrok pohybovat mezi 5 až 60 Kč.

V praxi se tak kontokorent vyplatí pouze pro klienty, kteří vědí, že budou jej schopni splatit v řádu několika dní, maximálně týdnů – taková varianta se vám pořádně prodraží. Nejčastěji tedy slouží pouze jako pojistka pro případy, kdy vás překvapí nečekané finanční výdaje nebo vám nedorazí výplata na účet včas.

Ihned poté, co je kontokorent splacen si banka neúčtuje žádné úroky, ale může stále vyžadovat poplatek za to, že je kontokorent aktivní. Pokud se rozhodnete kontokorent splácet déle, je nutné se držet pravidla, kdy jej je třeba alespoň jednou do roka zcela dorovnat.

Jestliže tak klient neučiní, bude mu banka účtovat extrémně vysoké úroky i poplatky. Po dorovnání je možné kontokorent opět libovolně čerpat a splácet.

Výhody a nevýhody kontokorentu

Kdy se kontokorent vyplatí sjednat?

Kontokorent se vyplatí sjednat každému, kdo chce mít po ruce finanční rezervu pro případ, že vás překvapí nečekané finanční výdaje. Před sjednáním si však ověřte, zda po vás nebude banka vyžadovat platbu poplatku, i když kontokorent nečerpáte. Zároveň mějte na paměti, že se kontokorent vyplatí čerpat pouze v případě, že jej dokážete splatit do několika dní.

Na druhou stranu je třeba počítat i s tím, že kontokorent bude mít negativní vliv na vaši bonitu, a to i po splacení. Banky a poskytovatelé budou při hodnocení vaši schopnosti splácet brát stále v potaz limit kontokorentu.

To může vést i k zamítnutí žádosti o úvěr. Pro vymazání závazku z registru dlužníků je nutné u banky vypovědět úvěrovou smlouvu.

Jak lze kontokorent sjednat?

Kontokorent lze sjednat u většiny bank. Obvykle stačí založit si u dané banky běžný účet, vyčkat na jeho aktivaci a přejít do internetového bankovnictví či mobilní aplikace. Zde si můžete téměř u všech tuzemských bank sjednat kontokorent doslova na pár kliků.

Pro sjednání lze navštívit též jednu z poboček. Nižší částky jsou dostupné pro širokou škálu klientů a často na ně dosáhnou i osoby s nižší bonitou. Naopak pro částky nad 10 000 Kč si vás banka pořádně proklepne a v případě negativního vyhodnocení vaší žádosti vám pravděpodobně nabídne kontokorent s nižší částkou.

Co je to kreditní karta

Kreditní karta je úvěrový produkt, který umožňuje spotřebiteli platit za zboží a služby, aniž by měl na účtu dostatek prostředků. Obvykle je kreditní karta považována za alternativu ke kontokorentu, a to i přesto, že se v některých aspektech liší. I v tomto případě banka poskytne klientovi předem stanovený limit, z nějž můžete čerpat – částka se často pohybuje v rozmezí 5 000 až 300 000 Kč.

Kreditní kartu můžete používat v online, ale i kamenných obchodech. Velkou výhodou je především fakt, že peníze nejsou vaše, ale banky. Pokud dojde k jejich odcizení, banka se buď sama postará o to, aby prostředky získala zpět, nebo v nejhorším případě přijdete „pouze“ o prostředky v stanoveném limitu. Ten si můžete sami u kreditní karty nastavit a vyhnout se tak zbytečně vysokým ztrátám.

Oproti jiným úvěrovým produktům nabízí kreditní karty takzvané bezúročné období, během nějž lze peníze čerpat, aniž byste museli hradit úroky. Až po uplynutí tohoto období si banka začne účtovat úroky, které jsou často extrémně vysoké.

Pokud se chcete vyhnout platbě úroků, stačí splatit vyčerpanou částku před vypršením bezúročného období – to se zpravidla pohybuje mezi 45 až 55 dny.

Výhody a nevýhody kreditní karty

Kdy se kreditní kartu vyplatí sjednat?

Kreditní karta se vyplatí široké škále klientů, a to nejen těm, kteří potřebují finanční rezervu. Ocení ji také vášniví cestovatelé, kteří chtějí kartu využívat pro rezervaci hotelu nebo půjčení automobilu. Zároveň je třeba kreditní kartu využívat pouze pro případy, kdy víte, že budete schopni využité prostředky splatit.

Dlouhodobé čerpání by se vám totiž výrazně prodražilo, a to více než klasický úvěr. Na druhou stranu je třeba počítat se zhoršením bonity. Ta vám může následně bránit v získání jiných úvěrových produktů, jako je nejen spotřebitelský úvěr, ale i třeba hypotéka.

Jak lze kreditní kartu sjednat?

Kreditní kartu lze sjednat u většiny bank, ale i některých nebankovních společností. Pokud již máte běžný úvěr u banky, můžete o kartu jednoduše zažádat skrze internetové bankovnictví nebo mobilní aplikaci. Výše poskytnuté částky se bude odvíjet od vaší bonity a výše příjmů. Běžní klienti zpravidla dosáhnou na částky mezi 10 000 až 60 000 Kč.

V čem se kontokorent a kreditní karta liší

Kontokorent a kreditní karta jsou dva úvěrové produkty, mezi nimiž uživatelé volí v případě, že potřebují finanční rezervu či oporu v době, kdy se potýkají s nižšími příjmy. Jak jste se mohli přesvědčit výše, nejedná se ale o zcela identická řešení. Naopak mají řadu výhod a nevýhod, které třeba předem zvážit. Hlavní rozdíly si probereme podrobněji níže.

Přístup k financím

Prvním aspektem, v němž se oba produkty liší, je přístup k prostředkům. Kontokorent je propojený přímo s bankovní účtem, díky čemuž můžete prostředky využívat prakticky ihned. Zároveň je nemusíte nikam převádět.

Jednoduše můžete přečerpávat běžný účet skrze debetní kartu či výběry až do předem stanoveného limitu. Naopak u kreditní karty je třeba využívat danou kartu, se kterou lze platit online, ale i kamenných prodejnách. Dostupné jsou též výběry z bankomatů, u nichž si poskytovatelé často účtují extrémně vysoké poplatky.

Úroková sazba a poplatky

Platbou úroků se vám dokáže využívání kontokorentu i kreditní karty pořádně prodražit. Způsob jejich účtování je u obou produktů odlišný. Různorodá je i jejich výše, která je obvykle u kontokorentu nižší – záleží ale na vaší bonitě.

V průměru se výše roční úrokové sazby u kontokorentu pohybuje okolo 15 %, u kreditní karty často překročí 20 %. I to má ale svůj důvod. U kontokorentu jsou totiž úroky účtovány ihned po přečerpání, naopak u kreditní karty lze využít bezúročné období a splatit finanční prostředky včas.

V praxi můžete prostředky čerpat déle, a to i 45 a více dní. Naopak u kontokorentu je doporučováno využívat pouze 5 či 10 dní. Pozor si dejte také na poplatky, s nimiž se setkáte zejména u kreditních karet. Zatím funguje velká část bank, která si účtuje měsíční poplatek za vedení karty.

Způsob splácení

Kontokorent a kreditní karta se od sebe liší i způsobem splácení. To je mnohem jednodušší u kontokorentu, kdy stačí pouze převést prostředky na váš běžný účet. Pro ukončení účtování úroků je třeba splatit celou přečerpanou částku.

U kreditních karet je nutné odeslat částku přímo na kartu. Zvolit lze jak platbu celé přečerpané částky, tak i převedení minimální splátky – obvykle činní 5 % z přečerpané částky. Po provedení minimální splátky vám bude poskytovatel účtovat nižší úrokové sazby.

Produkt	Výhody	Nevýhody
Kontokorent	+ Rychlý přístup k finančním prostředkům + Propojen přímo s běžným účtem + Jednoduché sjednání i splácení + Nižší úrokové sazby	– Účtování úroků již v první den čerpání – Vyšší úrokové sazby
Kreditní karta	+ Finanční rezerva neustále po ruce + Bezúročné období + Široké využití v zahraničí + Služby navíc (cashback, cestovní pojištění)	– Vysoké úrokové sazby – Poplatek za vedení kreditní karty – Vysoké poplatky za výběry z bankomatů

Efektivní a bezpečné využití kontokorentu a kreditní karty

Na kontokorent a kreditní karty je obecně nahlíženo jako na finanční rezervu, která vám pomůže v případě nouze. Vždy je však třeba být zodpovědný a využívat prostředky pouze v případě, že je budete v rozmezí několika dní maximálně týdnů schopni splatit.

Kreditní karta vám oproti kontokorentu nabídne větší využití, a to zejména během cestování. V zahraničí jsou totiž kreditní karty využívány mnohem častěji než u nás. Půjčení automobilu či rezervace hotelu tedy není bez kreditky možná. Na druhou stranu se s kreditní kartou nevyplatí provádět výběry z bankomatu – v takovém případě si poskytovatelé účtují extrémně vysoké poplatky.

Využít ji můžete k nákupům online, čímž se ochráníte před zneužitím vaší platební karty a ztrátou prostředků z běžného účtu. Zvolit ale můžete i mnohem levnější variantu v podobě jednorázové či virtuální karty, s níž podvodníci nezískají přístup k vašemu běžnému účtu.

Jak jste se mohli v našem průvodci přesvědčit, kontokorent i kreditní karta mají své plusy a minusy, jež je třeba před sjednáním vzít v úvahu. Pokud chcete mít po ruce pouze finanční rezervu, zažádejte raději o menší kontokorent. Jestliže ale očekáváte služby navíc, bude pro vás lepší volbou kreditní karta. V obou případech počítejte s tím, že jejich sjednání povede ke zhoršení vaší bonity.