Kdy se konsolidace nebo refinancování nevyplatí? Poradíme, jak poznat nevýhodnou nabídku

Co konsolidace půjček znamená?

Pokud čtete tento článek, pravděpodobně o tom již něco víte. Přesto si však na začátek zopakujeme, co to vlastně konsolidace půjček znamená. Rozumí se tím sloučení několika půjček do jedné jediné. Nemusíte tedy posílat několik splátek více věřitelům, ale platíte pouze vždy jednu jedinou splátku jedné finanční instituci. To může být banka i nebankovní společnost, které konsolidaci nabízejí. Taková instituce za vás potom zaplatí závazky u ostatních věřitelů, z čehož vám vznikne onen jediný souhrnný dluh právě u instituce, která vám poskytla možnost konsolidace. Obecně může mít konsolidace určité výhody, poskytovatelé rádi uvádějí třeba:

• Lepší přehled o svých financích
• Možnost snížení splátek
• Možnost prodloužení doby splatnosti
• Možnost získat peníze navíc

Při konsolidaci přitom můžete konsolidovat jak bankovní, tak nebankovní úvěry, jinými slovy spotřebitelské půjčky. Mohou zde patřit také kreditní karty, kontokorenty, různé zboží na splátky a tak dále. Samotná konsolidace samozřejmě probíhá vždy za určitých podmínek. Právě to je ale místo, které se může stát snadno kamenem úrazu a ze zdánlivě výhodné konsolidace může udělat něco, z čeho si budete rvát vlasy.

Jak se liší konsolidace od refinancování?

Možná jste se mohli vedle konsolidace setkat už také s pojmem refinancování. Tento termín zahrnuje o něco jednodušší akt, kterým je převedení pouze jediné půjčky od jedné banky nebo nebankovní společnosti k jiné. Nejedná se tedy o sloučení více půjček do jedné, ale převedení jedné půjčky k jiné finanční instituci za účelem získání výhodnějších podmínek.

Typickým příkladem, kdy se používá refinancování, je hypotéka. Určitě jste ostatně už o pojmu refinancování hypotéky slyšeli. Možné výhody při refinancování jsou velice podobné výhodám při konsolidaci, které jsme uváděli výše. A podobné mohou být také nástrahy.

Hlavní strašáci konsolidace, na které si dát pozor

Pokud vám někdo nabídne, že je schopen vyřešit vaše dluhy, je vždy potřeba se mít na pozoru. Všechny finanční instituce, které nabízejí sloučení půjček, ať již banky nebo nebankovní společnosti, samozřejmě mají vše velmi dobře spočítáno ve svůj prospěch. Nemůžete zkrátka čekat, že vám dá někdo něco zadarmo. Vždy je to něco za něco. Konsolidace jako taková sice nabízí určité lákavé výhody, ale ty nemusejí být ve všech případech tak výhodné, jak se může na první pohled zdát. Mezi potenciální rizika konsolidace patří:

• Sankce za předčasné splacení
• Vyšší přeplatek u delší doby splatnosti
• Peníze navíc představující další závazek
• Tlak na sjednání jiných finančních produktů

Na následujících řádcích si jednotlivé body rozebereme podrobněji. Uděláte si tak lepší obrázek o tom, proč může být v těchto případech konsolidace nevýhodná a budete pro případnou žádost o konsolidaci lépe připraveni.

Pozor na poplatky za předčasné splacení úvěru

Výše jsme hovořili o tom, že při procesu konsolidace za vás finanční instituce, která konsolidaci provede, zaplatí dosavadní dluhy u jiných společností. S tím se však může pojit jedno významné riziko. To souvisí se skutečností, že společnosti, u kterých máte své stávající dluhy, mohou mít vysoké poplatky za předčasné splacení úvěru. Je to typická situace u nebankovních společností, které jsou dobře známé tím, že vysokými poplatky spojenými s úvěry rozhodně nešetří.

U každého poskytovatele půjček, kde máte dluhy, si proto vždy ověřte, zda a jaké jsou poplatky za předčasné splacení úvěru. O tyto skutečnosti se však vždy zajímejte už při samotném sjednání úvěru. Pokud tomu tak nebylo nyní, do budoucna je potřeba si to pamatovat. Ušetříte si zbytečné problémy a nečekané překvapení. Při vysokých poplatcích se může stát konsolidace takových půjček zcela nesmyslnou volbou.

Při delším splácení zaplatíte více na úrocích

Druhým rizikovým bodem, který patří mezi častá lákadla bank a nebankovních společností na konsolidaci, je možnost splácet úvěr delší dobu. Je však potřeba si uvědomit, že při delší době splatnosti celý úvěr více přeplatíte. Přeplatíte ho samozřejmě na úrocích. Kromě toho zde mohou být další poplatky, které při delším splácení budete platit delší dobu. Pokud tedy chcete nyní ušetřit a splácet méně, respektive mít nižší splátky, v konečném zúčtování za úvěr jako celek se vám to pravděpodobně prodraží.

Peníze navíc jsou hlavně lákadlo

Každá finanční instituce, která vám nabídne možnost konsolidace, se vám samozřejmě snaží představit tento produkt v co nejlepším světle. Proto je zde často možnost získat peníze navíc. Jedná se o navýšení úvěru, kdy můžete získat až desítky tisíc k dobru. Pokud jste si museli nyní odtrhovat od úst, je to lákavé, že ano? Jestliže se nad tím však aspoň trochu zamyslíte, je zřejmé, že v konečném důsledku vám peníze navíc hlavně:

• Navýší váš celkový dluh
• Sníží vaši bonitu

Pokud jste v situaci, že potřebujete požádat o konsolidaci, zpravidla nemáte zrovna peněz nazbyt. Proto platí, že další peníze si případně půjčujte až po zralé úvaze tehdy, kdy to budete skutečně potřebovat.

Pozor na produkty, o které nemáte zájem

Existují nabídky, kde se finanční situace snaží nalákat ke konsolidaci třeba nižšími úroky. Taková lákadla však bývají vždy něčím vyvážená. Je to třeba nutnost založit si jiný finanční produkt u konkrétní finanční instituce. Může to být třeba bankovní účet, který pokud nebudete využívat, může být spojen s vysokými poplatky.

Pokud se rozhodnete využít konsolidace za takových podmínek, je potřeba brát nevyžádané produkty jako náklad, který vám prodraží konsolidaci jako takovou. Vždy si proto dobře spočítejte, na kolik vás taková legrace vyjde.