Kdy jednotlivé banky přijímají a odesílají peníze?

Zajímá vás, kdy je potřeba zadat příkaz k úhradě, aby vaše platba odešla včas? Potom jste tady správně. V našem článku se podíváme na to, jaké jsou termíny pro odesílání a připisování peněz v mezibankovním styku. Podíváme se také na to, jaké všechny existují druhy tuzemských platebních příkazů a jaké jsou mezi nimi rozdíly. Donedávna zde totiž byla standardní a prioritní (expresní) platba, ale nově se nám do toho zamíchala ještě platba okamžitá. Okamžitou platbu přitom dnes ještě neumí všechny banky.

Kdy budou peníze na účtu příjemce?

Tato otázka asi zajímá drtivou většinu lidí. Chcete někomu poslat peníze a chcete vědět, kdy je skutečně dostane. Většinou nás to samozřejmě zajímá proto, aby platby s danou lhůtou splatnosti na faktuře dorazily včas, a my se tak vyhnuli možným problémům. Odpověď na vyřčenou otázku ale není úplně jednoduchá, vždy totiž záleží na konkrétní situaci. V prvé řadě to ovlivňuje již to, zda jde o:

• Platební příkaz v rámci stejné banky
• Platební příkaz do jiné banky

Pojďme se nyní podívat, co charakterizuje tyto dva způsoby převodu. Pokud má příjemce platby stejnou banku jako vy, zpravidla jde vše jednodušší cestou, a tedy rychleji. V druhém případě to tak rychlé ale být nemusí a je zde řada rozdílů, ačkoliv jsou u standardních plateb stanoveny určité lhůty Českou národní bankou (ČNB).

Platební příkaz v rámci stejné banky

Rychlejší realizaci plateb v případě převodu v rámci jedné banky napomáhá skutečnost, že platby neprocházejí mezibankovním systémem CERTIS. Pokud budete převádět peníze do stejné banky, u většiny bankovních institucí to znamená okamžitý převod. Peníze se zkrátka připíší na účet příjemce ihned. Také zde však existují výjimky, kdy některé banky umí okamžitý převod pouze v pracovní den, případně je potřeba zadat platbu do určité hodiny. Chcete-li mít absolutní jistotu, doporučujeme si tyto informace vždy ověřit u vaší konkrétní banky, protože podmínky se mohou v čase měnit.

Platební příkaz do jiné banky

Vše se začíná trochu komplikovat při platebním příkazu do jiné banky. Ačkoliv pro všechny komerční banky platí nařízení ČNB, což garantuje odeslání peněz na účet jiné banky do druhého pracovního dne, ne vždy k převodu peněz přistupují všechny banky stejně. A to mimo jiné i z důvodu zpracování platby již výše zmíněným systémem CERTIS, což je clearingové centrum ve správě ČNB. To nicméně zpracovává mezibankovní platby jen v pracovních dnech od půlnoci do 16 hodin odpoledne. Banky navíc za zpracování platí poplatky, a pokud odešlou vaši platbu do clearingu do 13 hodin, poplatek je menší. Proto třeba většina bank odpolední platby posílá až další den. U jednotlivých bank zkrátka vznikají určité rozdíly a hraje vždy roli:

• Z které konkrétní banky peníze odcházejí
• Do které konkrétní banky peníze posíláte

Kdy musím nejpozději příkaz zadat?

Z toho co jsme si řekli výše, hodně závisí také na tom, kdy (v kolik hodin) zadáte platební příkaz pro převod peněz do jiné banky. Také záleží na tom, v kolik hodin vaše banka poté peníze reálně odesílá do clearingu.

Pokud banka odesílá peníze v ranních až dopoledních hodinách, což je většina případů, tak vám stačí zadat platební příkaz třeba ještě během noci (v závislosti na bance). V tom případě se dá říci, že platba odejde vlastně ještě týž den. Potom už jen záleží, v kolik hodin platbu reálně připisuje druhá banka na účet příjemce. Banky by měly peníze po zpracování v clearingovém centru CERTIS připsat ihned, ale neděje se tak vždy, jak jsme již zmínili v předchozí části.

Výjimkou jsou víkendy a svátky

Trochu se nám vše mění v případě víkendů a svátků, které jsou z hlediska standardních plateb specifické. Při platbách v rámci jedné banky je většina bankovních institucí připíše i během víkendu nebo o svátcích. O víkendu a o svátcích ale nefunguje prostředník mezi bankami, tedy mezibankovní systém CERTIS, takže při mezibankovním styku vzniká prodleva.

Pokud si jako typický příklad vezmeme situaci před víkendem, tak pokud se vám podaří zadat příkaz ještě v noci na pátek, případně ještě v pátečních ranních až dopoledních hodinách (v závislosti na konkrétní bance), peníze odejdou ještě v pátek a týž den by měly být také připsány na účet příjemce. Avšak v závislosti na tom, kdy připisuje peníze banka příjemce, může zde vzniknout prodleva až do pondělí. Chcete-li mít naprostou jistotu, že peníze přijdou na účet příjemce ještě před víkendem, ať už máte libovolnou banku, je dobré zadat platbu ideálně ve čtvrtek do půlnoci. Pokud naopak zadáte platbu až v pátek odpoledne nebo kdykoliv během víkendu, v obou případech bude platba odcházet až v pondělí.

Co je to prioritní (expresní) platba?

Doposud jsme hovořili pouze o běžných standardních platbách. Existují ale také platby prioritní, neboli expresní. Díky těmto platbám můžete protlačit svou platbu rychleji, což se může hodit, pokud jste například něco zapomněli zaplatit. Tyto zrychlené platby nemusejí ale nabízet všechny banky a ty, které je nabízejí, za ně účtují poměrně vysoký poplatek.

Novinka jménem okamžitá platba

Nakonec se podívejme novinku, která se na bankovním trhu objevila teprve nedávno a ještě ji tedy nepodporují všechny banky. Jedná se o takzvanou okamžitou platbu, a to mezi různými bankami, kdy se na rozdíl od platby standardní, můžete těšit na:

• Okamžité připsání peněz na účet příjemce
• Okamžité připsání včetně víkendů a svátků

Které banky umí odeslat a přijmout okamžitou platbu: