Jakou nemovitostí lze ručit u hypotéky?
Hypotéka je úvěrovým produktem, nad kterým někdy uvažoval asi každý, kdo stál před otázkou vlastního bydlení. Proto je to téma pro drtivou většinu Čechů, kteří obvykle plánují pořízení bydlení na hypotéku.
U hypotéky je dnes stále častěji typické, že se ručí jinou nemovitostí, protože ručení nemovitostí, kterou na hypotéku stavíte nebo kupujete, nemusí vždy stačit. Je to dáno i postupně přísnějšími podmínkami pro získání hypotéky. V našem článku se podíváme na to, jakou jinou nemovitostí vlastně lze ručit a za jakých podmínek. Řekneme si také, kdy se vám to vyplatí.
Nemovitosti, kterými lze ručit a související podmínky
Nejprve si odpovězme na základní otázku, jakou nemovitost lze pro ručení použít, protože to nemohou být zdaleka všechny nemovitosti. Dále si potom blíže klasifikujeme jednotlivé podmínky, ale nyní tedy výčet nemovitostí, které lze použít:
- Nemovitost, která je určena pro trvalé bydlení
- Rekreační objekt
- Stavební pozemek
Nemovitost pro trvalé bydlení, což je typicky dům nebo byt, je možno nabídnout k zástavě vždy. Tady je nutno dodat, že taková nemovitost musí být určena pro bydlení a nemůže být určena třeba pro podnikání.
Rekreační objekt je typicky chata nebo chalupa a bohužel ne všechny banky jej budou chtít přijmout, případně čerpání hypotéky při zastavení takové nemovitosti bude nižší. Taková nemovitost musí být připravena pro celoroční obývání nebo rovnou určena pro celoroční bydlení. Také by u takové nemovitosti měla být příjezdová cesta, zavedená voda a elektřina.
V některých případech je možno také ručení stavebním pozemkem. Nemůže se tedy jednat o libovolný pozemek, který lze zastavit, ale musí se jednat výslovně o pozemek, který je určen pro výstavbu.
Další podmínky pro ručení jinou nemovitostí
Kromě výše uvedených podmínek pro jednotlivé druhy nemovitostí jsou zde také další podmínky, na které je potřeba myslet a jsou společné pro všechny zastavované nemovitosti, které vám pomohou se sjednáním hypotéky. Je tedy potřeba aby:
- Nemovitost byla zapsána v katastru nemovitostí na území České republiky
- Více než 50 % zastavěné plochy bylo určeno k bydlení
- Bylo přiděleno číslo popisné nebo číslo orientační
- Nebylo na takové nemovitosti dosud zástavní právo
Dále ještě může nastat situace, kdy chcete zastavit nemovitost, která není vaše. To je také často velmi typická situace, třeba pokud rodiče chtějí pomoci dětem s financováním hypotéky. V takovém případě je potřeba, aby majitel souhlasil.
Pozor na nutný souhlas majitele
Souhlas majitele je pochopitelně samozřejmý a pokud majitelem jiné zastavované nemovitosti nejste, tak si takový souhlas musíte opatřit. Nejčastěji jsou to právě rodiče nebo příbuzní, jak jsme zmiňovali již výše. Vždy je důležité majiteli nemovitosti ale vysvětlit, že se stávají účastníky hypotéky, a to se všemi následky. Největší nebezpečí samozřejmě pro majitele jiné nemovitosti plyne z toho, že když nebudete řádně splácet, může o nemovitost přijít. Dále je zde také nemalé omezení v podobě nemožnosti například nemovitost prodat, protože majitel ztrácí dispoziční právo k nemovitosti.
Proč má vlastně smysl ručit jinou nemovitostí?
Pokud budete ručit třeba nemovitostí rodičů, je dobrou zprávou, že po čase ji lze z hypotéky vyvázat. Dům či byt rodičů tak nemusí být zastaven po celou dobu splácení. Nutná zástava k hypotečnímu úvěru se totiž při pravidelném splácení postupně snižuje.
Často je prakticky nezbytné, abyste ručili více nemovitostmi, protože dnes musíte vždy část hypotečního úvěru pokrýt z vlastních zdrojů, obvykle je to okolo 20 %, což je při dnešních cenách nemovitostí rozhodně nemálo. Řada lidí tak ani nemá na výběr a musí zvýšit hodnotu zástavy právě další jinou nemovitostí.
O autorovi
Miroslav několik let pracoval jako úvěrový specialista ve velké úvěrové společnosti. Věnuje psaní článků především finančního charakteru se zaměřením na bankovní i nebankovní úvěrovou tématiku.
