Jak zvýhodnit půjčku? Hitem je refinancování a konsolidace

Výhodná půjčka by měla být jasným cílem každého. Ne vždy ale lidé skutečně mají takový úvěr, který je v současné době nejlepší. Vliv na to má nejenom celková nevýhodnost úvěru v době, kdy si o něho žádali, ale i vývoj ekonomiky a úrokových sazeb. Vlivem toho se aktuálně řada půjček jeví jako celkem nevýhodné.

Dají se zvýhodnit? Určitě ano. Možné jsou dvě cesty, které jsou aktivně nabízeny. První nese název refinancování a druhá má název konsolidace neboli sloučení. Jaký je mezi nimi rozdíl? Kdy kterou zvolit? A co by měly jednotlivé možnosti přinést? Podívejte se s námi.

Jak se refinancování a konsolidace liší?

Mnoho lidí v tomto stále nemá jasno. Podívejme se na základní rozdělení obou možností. Jedině tak budete vědět, jakou cestou je správné se vydat. Pokud jde o refinancování, tak mluvíme o přesunu jedné jediné půjčky k jinému poskytovateli. Cílem je hlavně snížení úroku, ale dojít může i ke změně splátkového kalendáře. Tato možnost se hodí těm lidem, kteří mají jenom jednu půjčku, která je nevýhodná, a právě tu chtějí zvýhodnit.

To konsolidace umí ještě o něco více. Je zaměřena na ty klienty, kteří mají několik nevýhodných půjček, které chtějí zvýhodnit. V praxi to proběhne tak, že jsou veškeré závazky spojeny v jeden jediný, který je následně splácený u jiného poskytovatele. To klientům kromě snížené úrokové sazby může přinést i jiná pozitiva, jako:

• Snížení administrativní zátěže – hlídání jednotlivých termínů
• Snížení měsíční splátky
• Snížení počtu celkových splátek

Jak vybrat správné refinancování?

Pojďme na konkrétní tipy, jelikož jedině tak docílíte toho, že současná půjčka bude skutečně zvýhodněna. Možnost refinancovat dnes nabídnou jak banky, tak i nebankovní společnosti. Je na každém, jakou cestu zvolí. Podobně jako u klasických půjček, i zde platí to, že u nebankovních společností vás čekají jednodušší podmínky převodu, u banky zase nižší úroková sazba. Právě výhodnost by měla být hlavní motivací. Tam, kde je nejnižší úrok a nejnižší RPSN, se na možnost refinancování poptejte.

Roli by mělo hrát i to, jak bude vypadat budoucí splátkový kalendář. Primárně by splátka měla vyhovovat vašemu rozpočtu, bez přílišného omezování. Také je dobré zvolit banku či nebankovní společnost, která za vás vyřídí veškeré administrativní formality. To je plus, které ocení hlavně vytížený člověk.

Jak vybrat správnou konsolidaci?

Primární postup výběru je stejný, jako u refinancování. Vybírat je možné z nabídky bank, stejně jako z nabídky nebankovních společností. Dále nelze opomíjet ani výhodnost související s úrokem, RPSN a také nastaveným splátkovým kalendářem. V něčem se však konsolidace přeci jenom liší. Správné je mít možnost přesunout k jinému poskytovateli všechny úvěry, které máte a které jsou nevýhodné. Jaké by mezi ně měly patřit?

• Účelové i neúčelové spotřebitelské půjčky
• Kontokorenty, nebo revolvingové úvěry
• Dluhy na kreditních kartách

Toto všechno jsou možnosti, které by správný poskytovatel konsolidace měl dokázat spojit a zvýhodnit. Ostatně i proto, že se nejedná o nijak výjimečné úvěrové produkty a jde tak o něco, co je zcela běžné.

Lákadlem mohou být peníze navíc

Jak refinancováním, tak konsolidací, dojde k zániku původního úvěrového produktu a vznikne půjčka nová. V souvislosti s tím mnoho poskytovatelů nabízí klientům možnost získat i peníze navíc. Ti si tak mohou nejenom převést půjčku nebo půjčky, ale mají možnost získat navíc další sumu. Ta bude pochopitelně připočtena k celkovému objemu převáděných financí a bude úročena stejnou sazbou, jako ty převedené. Ten, kdo zvládá platit své závazky a hodili by se mu i nějaké peníze navíc, tak nemusí vytvářet nový úvěrový produkt, ale může takto jednoduše získat požadovanou finanční sumu. Jak bude velká, to záleží na konkrétní bonitě klienta.

Kdy refinancovat nebo konsolidovat?

Mnoho lidí často mluví o refinancování hypotéky, se kterou jsou spjaty jasné termíny. Spojené jsou s takzvanou fixací a obdobím, kdy končí. U běžných půjček, jakéhokoliv výše zmíněného typu, však žádná fixace není. Z toho plyne, že jak refinancování, tak i konsolidaci je možné realizovat kdykoliv. Stačí zjistit, že konkurenční banka nebo společnost nabízí výhodnější sazby, a už je možné sloučení i převedení poptávat. Navíc připomeňme fakt, že obojí není nutné realizovat výhradně jenom jednou. Některé půjčky se splácí i řadu let, během kterých může vývoj na půjčkovém trhu směřovat k dalšímu zvýhodnění. Toho je možné využít a tak lze zvýhodňovat i několikrát. Hlavním vodítkem je zde jedna jediná informace – musí se to vyplatit.

Co je ke zvýhodnění půjček potřeba?

Jsou to dvě důležité věci. První věc se týká veškeré administrativy. Pokud jste si někdy brali půjčku, bylo to spojeno s řadou dokumentů, které jste podepsali a dostali. Ve vlastním zájmu by mělo být tuto dokumentaci uchovávat. To i proto, že ji využijete právě nyní, kdy se rozhodnete konsolidovat nebo refinancovat. Banka nebo nebankovní společnost po vás bude dané dokumenty chtít dodat. Pokud je nemáte, neměl by být problém získat jejich kopie přímo u původního poskytovatele. To může nějaký čas trvat a nemusí to být zadarmo.

Dále je třeba nebýt v prodlení. I když jsou výjimky spojené s možností individuálního posouzení, nedoporučuje se to. Jak proto, že vaše žádost o převedení půjček může být zamítnuta, tak i proto, že může dojít ke zhoršení vaší celkové bonity. Důrazně doporučujeme vyrovnat své závazky, které jsou v prodlení, a teprve poté se vydat na cestu za zvýhodněním. S tím souvisí i fakt, že pokud očekáváte problémy, je dobré neváhat ani jediný den. U nového poskytovatele si už zajistíte nižší splátku a jistotu bezproblémového hrazení závazku.

Tyto typy půjček není problém sloučit

Bankovní spotřebitelské půjčky

Jsou typickým zástupcem segmentu úvěrů. Bankovní spotřebitelské půjčky jsou charakteristické tím, že mohou být poskytnuty v desítkách i stovkách tisíců korun. Mohou být jak účelové, tak mohou být také neúčelové. Nutno však říci, že u mnohých jsou úrokové sazby natolik dobré, že ne vždy se může jejich konsolidace vyplatit. Je dobré budoucí nabídku důkladně posoudit a spolu s tím promyslet, co všechno může přinést. Zároveň je třeba říci, že jsou i banky které půjčují stále na poměrně vysoký úrok a u nich je jasné, že se konsolidace vyplatí stoprocentně.

Nebankovní spotřebitelské půjčky

Ty jsou jasným konkurentem těch bankovních. Pokud se máme podívat na jejich charakteristiku, tak z hlediska nabízených finančních částek se jedná o možnosti podobné. Stejné to je i s ohledem na možnosti využití peněz, kdy můžeme mluvit o variantě účelové, stejně jako o variantě neúčelové. Výhodou nebankovního segmentu jsou mnohdy benevolentnější podmínky získání. Na druhou stranu zde není žádnou výjimkou, že s ním může být spojen i poměrně vysoký úrok. V tomto případě se samotná konsolidace skutečně může vyplatit.

P2P spotřebitelské půjčky

Teoreticky se P2P spotřebitelské půjčky (půjčky od soukromých osob) dají zařadit do segmentu těch nebankovních, jelikož hlavním poskytovatelem zde není banka. Na druhou stranu platí, že poskytovatelem zde není ani nebankovní společnost. Vše funguje mnohem sofistikovaněji. A to tak, že na konkrétní žádost o poskytnutí finanční prostředků se skládají běžní lidé, kteří tímto způsobem investují své peníze. V tomto segmentu se nejčastěji mluví o půjčkách neúčelových, využitelných na cokoliv. I když P2P půjčky často lákají na nízké úrokové sazby, ne vždy jsou realitou. Výjimkou nemusí být ani to, že se blíží k dvaceti procentům. Takový úvěr už může být výhodné zařadit mezi ty konsolidované.

Kreditní karty

Ty si nepleťte s kartami debetními, jelikož tato varianta je přímo svázána s vaší bankovním účtem a možnosti čerpání peněz se odvíjejí od vašich zůstatků. Oproti tomu kreditní karta je klasickým úvěrovým produktem, kde začínáte s nulou a následně čerpáte do mínusu. Dnes jsou kreditní karty celkem populární, jelikož mohou nabízet:

• Bezúročné období
• Slevy a vratky spojené s nákupy
• Bezplatné vedení

Ne každý ale dokáže svou kreditku ukočírovat. Pokud začne být účtován úrok, není to nic příjemného. Kreditní karty totiž obecně patří do skupiny nejméně výhodných úvěrových produktů. Proto je jejich konsolidace také na místě. V praxi nedojde jenom k tomu, že jsou dluhy na kreditních kartách uhrazeny, ale zároveň dojde k tomu, že jsou karty i zrušeny. Mluvíme v množném čísle, jelikož konkrétní osoba nemusí mít jenom jednu jedinou kartu, ale může jich mít i více. Dnes je vydávají jak banky, tak i nebankovní společnosti.

Kontokorent

Jedná se o ryze bankovní půjčku. Kontokorent si lze představit jako povolené přečerpání účtu. Standardně není možné klesnout pod nulu. V případě schválení kontokorentu však je možné čerpat takzvaně do mínusu. A to až do částky, která je ve formě kontokorentu schválena. Kdo daný závazek neukočíruje, ten se může dostat do podobné situace, jako tomu bylo v případě kreditní karty. I zde hrozí nutnost platit pravidelné splátky, stejně jako zde hrozí velmi vysoké úroky, které nejsou u kontokorentních úvěrů rozhodně ničím výjimečným. I tady můžeme říci, že se konsolidace rozhodně může vyplatit.

Leasing

Jedná se o poměrně specifický typ půjčky. Dá se říci, že se jedná o kombinaci účelové půjčky a dlouhodobého pronájmu. Leasing je nejčastěji používán k financování auta. Většinou se jedná o typ úvěru, který je určený firmám, což však nemusí znamenat, že by ho nemohla získat ani soukromá osoba. Pokud jsou jeho podmínky nevýhodné – tedy pokud je vysoká úroková sazba, je třeba říci, že zde může být konsolidace také celkem dobrou volbou.

Pouze půjčky, které jsou poctivě a pravidelně spláceny

Hlavní přehled toho, jaké typy půjček je možné v bankách i u nebankovních společností konsolidovat, to již víte. Na závěr musíme dodat ještě jednu velmi důležitou věc. A to takovou, že je možné konsolidovat jenom ty půjčky, u kterých nejste v prodlení se splátkami. Právě pravidelnost hrazení splátek patří mezi hlavní podmínky povolení konsolidace. Sloučit tak lze různé druhy půjček, stejně jako různé počty. Je však třeba nebýt ve skluzu. Pokud jde o maximální výši slučovaných půjček, je vše omezeno jenom konkrétním poskytovatelem. Výjimkou nemusí být stovky tisíc, i sumy blížící se hranici milionu korun.