Jak nespadnout do dluhové pasti? Buďte obezřetní už při výběru půjčky!

Na půjčku musíte mít peníze

Ještě předtím, než se pustíte do samotného výběru úvěrového produktu, je potřeba si jasně říci jednu věc. Půjčka není nikdy zadarmo. Půjčka je závazek, a to mnohdy nemalý. Půjčení peněz může pomoci třeba překlenout těžké období, ale stejně tak vás může přijít velice draho. A to zejména tehdy, pokud nesplácíte. Ne protože byste nechtěli, ale protože na to zkrátka nemáte kde vzít.

Proto si vždy dobře spočítejte, zda budete mít na splátky. Spočítejte si také, zda se vám půjčka na danou věc vyplatí, nebo není lepší místo půjčky zkrátka počkat, než na tom budete finančně lépe a našetříte si. Pokud jste se však už rozhodli půjčit si peníze, je důležité:

• Vybrat si zavedenou úvěrovou společnost
• Prostudovat si parametry půjčky
• Číst důkladně podepisovanou smlouvu

Možná byste byli překvapeni, kolik lidí tyto kroky podcení, a potom se velice diví. Přitom stačí poměrně málo, neskočit hned na první „úžasnou nabídku“, ale pořádně si prostudovat, co vám konkrétní úvěrová společnost vlastně nabízí a co vás to bude stát. Nyní se pojďme na jednotlivé body podívat podrobněji.

Pozor, od koho si půjčujete

Úvěrové produkty v současnosti nabízí velké množství bankovních i nebankovních institucí. Není to tak dlouho, co se podmínky pro poskytování půjček velice zpřísnily, a tak už dnes nenarazíte tak často na podvodné jednání. Přesto je stále důležité si v tomto ohledu dávat pozor, a to samozřejmě zejména v případě nebankovních společností.

Využívejte nezávislých srovnávačů půjček

U nebankovních společností nemusí být špatné si sjednat půjčku, ale je vhodné vybrat si takovou, která už má nějakou historii a je ověřená. Velmi vám s tímto pomohou srovnávače půjček, které vám umožní si online zdarma srovnat na internetu nabídky jednotlivých společností. Kromě toho, že tak získáte přehled o situaci na trhu a srovnáte si jednotlivé nabídky přehledně vedle sebe, máte docela vysokou jistotu, že součástí takových katalogů půjček jsou pouze ověření zprostředkovatelé.

Než si zvolíte úvěrovou společnost nebo banku, od které si půjčíte peníze, můžete samozřejmě dát také na doporučení známých. Osobní zkušenost lidí, které znáte, je v mnoha ohledech nenahraditelná. Naopak si dejte pozor na různé recenze na internetu, které nemusejí vždy odpovídat realitě.

Rozhodující jsou parametry půjčky

Jako prakticky u každého produktu, také u produktu úvěrového je velmi důležité prostudovat si jeho parametry. Jedině tak se vám podaří vybrat si produkt, který bude skutečně odpovídat vašim představám. A půjčky jsou skutečně produkt jako každý jiný, není důvod na ně nahlížet nějak jinak. Je ale podstatné vědět, na jaké parametry byste se měli zaměřit. V případě půjček jsou to zejména:

• Výše úroku
• RPSN (roční procentní sazba nákladů)
• Doba splatnosti

Úroková sazba je samozřejmě naprosto základní parametr, který je důležitý při výběru půjčky. Ukazuje nám však pouze cenu vypůjčených peněz. Neukazuje nám už, kolik nás celkem půjčka bude stát. Od toho je tady parametr RPSN.

Pokud se jedná o RPSN, někteří poskytovatelé půjček tuto informaci rádi schovávají. Přitom je to ukazatel, díky kterému můžete posuzovat, zda se jedná o výhodnou nebo nevýhodnou půjčku. Na základě jeho hodnoty totiž získáte představu, jak moc půjčku reálně přeplatíte. Zejména nevýhodné půjčky mají tuto hodnotu v tisících procentech. Hodnota obsahuje veškeré náklady, které jsou s úvěrem spojené. Jedná se třeba o různé poplatky za uzavření smlouvy, vedení účtu, správu úvěru apod.

RPSN ale není všespásný údaj. Cenu úvěru totiž ovlivňuje rovněž doba jeho splatnosti. U dlouhodobějších půjček do toho totiž také začínají výrazněji promlouvat úroky z úroků, které nám potom ani nižší RPSN nedokáže vykompenzovat. Může pak být klidně výhodnější půjčka s vyšším RPSN a s dobou splatnosti třeba jeden rok. Na dobu splatnosti si tedy dávejte rovněž dobrý pozor.

Je vždy na vás, jak si chcete parametry půjčky nastavit, zda vám vyhovuje kratší doba splatnosti a vyšší měsíční splátky nebo delší doba splatnosti a nižší měsíční splátky. Také při určování optimálních parametrů půjčky vám mohou pomoci již výše zmiňované srovnávače půjček.

Smlouvy čtěte opravdu pozorně. Má to význam

Neduhem při sjednávání a podepisování smluv je často to, že je zkrátka pořádně nečteme. Přitom ve smlouvě může být skryto množství pro vás nevýhodných skutečností. Zajímat byste se ve smlouvě k vašemu úvěru rozhodně měli o:

• Skryté poplatky a sankce
• Možnosti úpravy splátek

Již jsme v tomto článku hovořili o RPSN, kdy tato hodnota sama o sobě zahrnuje poplatky spojené s vyřízením půjčky. Je ale dobré vědět, které poplatky skutečně platíte. Někdy se totiž může jednat o poplatky zbytečné či vcelku absurdní, zejména co do jejich výše. Velmi oblíbeným skrytým poplatkem je třeba poplatek za předčasné splacení úvěru. Ten vás může přijít poměrně draho, rozhodnete-li se půjčku předčasně splatit. Nakonec se pak takový úkon může ukázat i jako pro vás nevýhodný.

Zajímejte se také o to, zda je smluvně ošetřena možnost snížit výši měsíčních splátek nebo prodloužit dobu splácení úvěru. A samozřejmě také, kolik vás to bude stát. To se vám může velmi hodit v případě, že se dostanete do situace, kdy nebudete schopni splácet.

Vyplatí se pojištění schopnosti splácet?

Rozhodli jste se nakonec, že si tedy opravdu vezmete úvěr? Možná vás napadlo, že by to chtělo mít jistotu, že dokážete své závazky za všech okolností splatit. Může se totiž stát, že budete mít výpadek příjmu a není to přitom nic nereálného, stačí dlouhodobá nemoc nebo výpověď v práci. A právě od toho je tady pojištění schopnosti splácet. Ano, může vás ochránit od pádu do dluhové pasti, ale také zde si dejte pozor. Zejména je rozhodující nejen cena samotného pojistného, ale také co vše za vás pojišťovna reálně uhradí.