Jak nastavit splátky, aby vyhovovaly našemu rozpočtu?

Každá půjčka, kterou si vezmete, se musí splatit. O tom nepochybujte. Kdo se chce tomuto procesu vyhnout, může počítat s tím, že jeho počínání skončí až u exekuce. Proto se nesnažte podvádět a splácejte pravidelně a včas. Někteří poskytovatelé půjček to mohou dokonce ocenit a nabídnout vám výhody, jako:

• Odpuštění splátek
• Snížení úroků
• Vrácení úroků

Aby bylo možná splácet půjčky tak, jak jste se domluvili, je nejprve třeba zajistit, aby byla výše splátky optimální. Mnoho lidí často neví, jak nastavit splátky, aby vyhovovaly vašemu rozpočtu.

Pozor na mikropůjčky

Ty jsou dnes velkým lákadlem hlavně pro lidi, kteří jsou ve finanční nouzi. Tedy pro ty žadatele, kteří potřebují rychle pár tisíc korun. Ty jim takzvané půjčky před výplatou mohou nabídnout. Pozor však na fakt, že jde o specifický úvěrový produkt, který nemá rozepsané měsíční splátky. Půjčenou sumu je nutné vrátit jednorázově, v řádech týdnů, až jednoho měsíce. Zde je celkem jasné, že výše půjčené sumy by měla dopovídat tomu, abyste ji, plus případný úrok, dokázaly v požadovaném termínu vrátit. Půjčená částka by tak v praxi nikdy neměla převyšovat sumu, která vám zbude po tom, co z výplaty zaplatíte všechny povinné platby a také jídlo. Jinak se dostanete do situace, kdy bude nutné požádat o prodloužení termínu, což je spojeno s poplatkem. A v tuto chvíli se začíná roztáčet dluhová spirála.

Mějte jasno o tom, kolik peněz vyděláte a kolik utratíte

Ještě než se pustíte do správného nastavení splátek, je třeba mít jasno o to, kolik přesně vyděláváte a také jasno o tom, kolik přesně měsíčně utratíte. Než si o půjčku zažádáte, tak si vezměte do ruky papír a tužku a vše si spočítejte. Ideální je upravit svůj rozpočet podle známého pravidla 50-20-30. To jasně říká, že když máte určitý příjem, je třeba ho rozdělit tak, aby:

• • Padesát procent byly pravidelné a nezbytné výdaje
  • Dvacet procent tvořil rezervní fond
  • Třicet procent bylo určeno pro osobní spotřebu

Pokud se vám daří rozpočet udržovat v rámci tohoto pravidla, je to pro vás z hlediska nastavení výše splátek dobrá zpráva. Máte totiž kde brát, jelikož vám pravidelně zbývá jak dvacet procent, tak můžete výrazně ukrojit i z třicetiprocentního podílu – stačí jenom omezit volnočasové aktivity.

Půjčku splaťte co možná nejrychleji

Základním pravidlem ve světě půjčování je to, abyste půjčku splatili co možná nejrychleji. Proč tomu tak je? Pamatujte na to, že úroky jsou počítány v podstatě denně, a to z nesplacené částky. Čím vyšší daná suma bude, tím více v reálných penězích přeplatíte. Je rozdíl, zda po půl roce splácení bude výše jistiny poloviční, nebo klesne třeba jenom o deset procent. Zvláště u vysokých půjček je každý měsíc celkem výrazně znát.

Pozor na příliš vysoké splátky

Nabízí se tedy varianta toho, že zvolíte kratší dobu splatnosti, která bude spojena s tím, že se závazku zbavíte opravdu rychle. O tom, že byste na splátku měli ve vašem rozpočtu najít dané množství finančních prostředků, to nemusíme připomínat. To patří mezi naprostý základ dnes tolik prosazované finanční gramotnosti.

Dodáme spíše to, že by výše měsíční splátky neměla být zcela na hraně. Stát se může cokoliv a rázem se dostanete do prodlení, jelikož nemáte z čeho brát. Sice vám postup nejvyšší splátky zajistí nízký přeplatek a rychlou eliminaci závazku, ale v souvislosti s množnými problémy není dobré riskovat. Lepší je proto zvolit splátku, která bude sice vysoká, ale nebude na hraně. Zbude vám tak ve vašem rozpočtu nějaká ta stovka, nebo tisícikoruna jako rezerva.

Příliš nízké splátky jsou špatné

Při volbě správných splátek, s ohledem na výše uvedený postup, dejte pozor na to, abyste nesklouzli ke splátkám příliš nízkým. A to z toho důvodu, že ty sice nijak výrazně nenaruší váš měsíční rozpočet a nenadálých situací se nebudete muset bát, ale zároveň jedno jasné negativum mají. A to takové, že je nutné počítat s tím, že více přeplatíte, nehledě na to, že se výrazně prodlouží délka vašeho závazku. I toto je dobré respektovat.

Mimořádné splátky je vhodné využívat neustále

Když se podíváme na klasické spotřebitelské půjčky, stává se standardem, že mimořádné splátky bývají běžnou samozřejmostí. To znamená, že nejsou nijak sankcionovány. To je pro vás jako splácejícího plus. Primárně si zvolíte splátkový kalendář, kde bude výše splátky vyhovovat vašemu rozpočtu, ze kterého vám něco zbude pro nenadálé situace. Tuto sumu však neutrácejte. Po pár měsících ji můžete přihodit ke standardní splátce. Rázem budete mít uhrazeno stejně, jako v případě nejvyšších možných splátek. Zároveň budete mít jistotu většího klidu.

Když budeme hovořit o hypotéce, je třeba vědět, že zde jsou podmínky mimořádných splátek trochu jiné. Ročně lze bez sankcí uhradit jenom maximálně 25 procent poskytnuté půjčky. I když se to může zdát omezující, stále to znamená, že bez poplatků lze mít hypotéku splacenou do čtyř let.

Nesplácejte déle, než vám bude sloužit zboží

Pokud stále nevíte, jak nastavit splátky, přihlédněte k tomu, co si za půjčené peníze kupujete a jak dlouho vám to bude sloužit. Správné je, abyste věc doplatili a ta vám následně ještě sloužila. Pokud to z ekonomického hlediska v souvislosti s výší splátky a vaším rozpočtem nevychází, je lepší popřemýšlet nad tím, zda danou věc skutečně potřebujete a zda je půjčka správnou volbou. Příkladem je třeba starý automobil, s životností na pár let, ale s výhledem splácení, které bude atakovat desetiletou hranici.

Obrázek pochází ze serveru Freepik.com