Hypotéka před důchodem – kdy je nejlepší podat žádost?

Mnoho lidí žije v iluzi, že hypotéka je určena spíše mladším generacím. Tedy těm lidem, kteří mají před sebou ještě několik desítek let produktivního věku, což znamená mimo jiné i fakt, že je u nich jistota pravidelného splácení. Tento fakt ale není úplně přesný, jelikož existuje i něco, čemu se říká hypotéka před důchodem. V praxi se nejedná o nic jiného, než o klasický hypoteční úvěr. Jeho rozdíl je ale v tom, že může být poskytnutý i starším generacím. Jste právě v této skupině osob a přemýšlíte nad tím, že chcete vlastní nemovitost? Cesta k hypotéce je v takovém případě o něco složitější, ale existuje. A to ať chcete:

• Stavět nemovitost
• Kupovat nemovitost
• Rekonstruovat nemovitost

Roli hraje věk, ke kterému musí být hypotéka splacena

To první, na co se podívat při výběru správného hypotečního úvěru je věková hranice, která jasně ukazuje, do kdy musí být konkrétní hypoteční úvěr splacený. Roli tedy u řady bank nemusí hrát to, v jakém věku si požádáte, ale spíše to, do kdy hypotéku dokážete splatit. Od toho se následně odvíjí i výše měsíční splátky, která musí být nastavena tak, aby vše vycházelo.

Konkrétní hranici, do jakého věku musí být hypotéka splacena, zjistíte u konkrétní banky, kde budete úvěr poptávat. Dané informace se mohou průběžně měnit, a tak jenom nastíníme, že standard je v dnešní době okolo sedmdesáti let. Věková hranice stále stoupá, a to hlavně proto, že se oddaluje i věk do důchodu, stejně jako se vylepšují i statistiky, které souvisejí s tím, že se dožíváme mnohem delšího věku, než tomu bylo dříve.

Při žádosti ve správném věku lze využít i maximální délku splácení

Když se podíváme na nabídky jednotlivých bank, tak je u mnohých standardem to, že je závazek splácený zhruba 20 let. To je lhůta, která často vyhovuje jak bankám, tak i tomu, kdo si ji bere. Bez ohledu na jeho věk. Jsou nabídky, kdy je dvacet let splácení i lhůta maximální. Co tím chceme říci? Že když se rozhodnete vzít si hypotéku v padesáti, můžete využít i tuto nejdelší splatnost, bez nutnosti ji snižovat. Sice to není přímo hypotéka před důchodem – jelikož padesátiletí jsou spíše na vrcholu kariéry, ale během splácení už důchodový věk nastat může.

Včasnou žádostí si zajistíte i to, že díky nejdelší lhůtě splácení budete platit i nejmenší možnou splátku, která se bude odvíjet jak od celkové hodnoty vašeho úvěru, tak pochopitelně také od úroku, který je automaticky připočítáván.

Žádejte ve chvíli, kdy máte nejvyšší plat

Je jasné, že banky při posuzování vaší žádosti nejsou hloupé a vědí, že jakmile se přehoupnete z produktivního věku do toho důchodového, váš měsíční příjem zcela pochopitelně klesne. Tomuto pohledu při posuzování bonity rozhodně neuniknete. Z tohoto pohledu se vyplatí požádat si o hypotéku v době, kdy máte největší příjem. Tedy v době, kdy ještě naplno pracujete a kdy jste na vrcholu své kariéry. Mimo jiné i proto, že váš plat může být podstatně vyšší, než u mladého žadatele, který má své první místo. Potom i s přihlédnutím k následnému důchodu může být vaše bonita pro banku zajímavější. Aktuální plat je totiž jedno z hlavních kritérií, ke kterému se přihlíží. A to mimo jiné i proto, že tomu můžete přizpůsobit výši svých splátek. Na to se podíváme právě nyní.

Splácet není nutné stále stejnou sumu

Podívejme se i na splátky. Hypotéka před důchodem může být specifická i tím, že nemusí mít stále stejné splátky. Když si o peníze žádá mladší osoba, většinou si nastaví pevnou výši splátek, a pokud získá peníze navíc, nebo začne vydělávat více, využije toho a následně vloží mimořádnou splátku a hypotéku částečně splatí – což zákon umožní bez sankcí.

V pozdějším věku je vhodné najet na systém, který je označován jako degresivní splácení. Jde o postup, kdy se výše splácené sumy může postupně měnit. Nejprve je výše splátky celkem vysoká – to ve chvíli, kdy dlužník stále ještě pracuje. Během této doby může splatit podstatnou část svého závazku. S nástupem do důchodu je výše splátky snížena, s ohledem na výši příjmu. S danou změnou se počítá už při tvorbě splátkového kalendáře a vše je rozloženo tak, aby daný klient byl pro banku nejmenším možným rizikem. Ne každá banka ale tuto možnost nabízí. Doporučujeme proto volit tu, kde je degresivní splácení samozřejmostí.

Nemusíte si žádat sami

Když si žádá mladší osoba, velmi často pro zlepšení bonity použije pomoc někoho z okolí. Když se podíváme na statistiky, jedná se hlavně o tři situace, které mohou nastat. Přizváni jsou tito lidé:

• Partner nebo partnerka
• Manžel nebo manželka
• Jeden nebo oba rodiče

Jak je to v případě, kdy je žádána hypotéka před důchodem? Také je vhodné nežádat si samostatně. Manžel nebo manželka je ideální, stejně jako není problém, aby se zaručil i někdo z rodiny. To nejenom zvedne samotnou bonitu žadatele, ale banka získá více pojistek, které budou spojeny s faktem, že se přece jenom nebude jednat o tak rizikovou investici, jak se může na první pohled zdát.

Žádost o menší sumy může být lepší

Na závěr se podívejme ještě na výši částek, o které si žádat. Vyplatí se podat si žádost ve chvíli, kdy máte dostatečný obnos našetřen. Platí zde stejné pravidlo, jako u každého jiného úvěru. Čím nižší suma je požadována, tím je větší šance na to, že bude konkrétní žádost pozitivně schválena a peníze budou poskytnuty. Opět to souvisí s možným rizikem, které na poskytovateli, tedy na bance, ale někdy také na nebankovní společnosti bude ležet.