Co potřebujete při žádosti o půjčku?

Základní podmínky pro získání půjčky

Prvním krokem k získání půjčky je splnění základních podmínek, které se u většiny poskytovatelů nějak zvlášť neliší. Nezáleží ani na tom, zda si úvěr sjednáváte u banky či nebankovní společnosti. 

Věk a občanství

Poskytovatel bude v první řadě řešit váš věk. V České republice musíte pro sjednání úvěru dosáhnout věku 18 let. Tato podmínka vychází z právní úpravy, která stanovuje plnoletost jako nezbytný předpoklad pro platné uzavření smluv. U některých typů úvěrů může být věková hranice ještě vyšší. 

Na omezení však narazíte i na druhé straně spektra. Pokud přesáhnete předem stanovený věk, nemusí vám poskytovatel úvěr sjednat. V některých případech může požadovat ručitele. Maximální věk sjednání většinou činí 70 let. Konkrétní limit si stanovují poskytovatelé podle svého.

Při sjednání úvěru hraje roli i vaše občanství. Téměř u všech poskytovatelů budete potřebovat české občanství nebo trvalý pobyt na území ČR. Poskytovatel o vás může v takové situaci požadovat spolužadatele či ručitele.

Pravidelný příjem

Poskytovatel půjčky chce mít jistotu, že budete schopni splácet své závazky. V souvislosti s tím si ověří, zda disponujete pravidelným a stabilním příjmem. Nestačí mu tedy jen to, že vám v posledních měsících přistála výplata na účtu, ale i to, jestli je váš příjem udržitelný.

Ve většině případů po vás bude požadovat informace o tom, kde pracujete a na jaký úvazek. Využít můžete i jiné zdroje příjmů, včetně starobního či invalidního důchodu.

Bankovní účet

Pro čerpání a splácení půjčky musíte vlastnit bankovní účet. Většina poskytovatelů zasílá peníze z půjčky bezhotovostně na váš účet a očekává, že splátky budete splácet stejným způsobem. Při sjednání budete muset obvykle projít ověřením bankovního účtu. 

Během něj odešlete symbolickou částku ve výši 1 Kč na předem stanovený účet. Někteří poskytovatelé vyžadují také ověření přes bankovní identitu.

Doklady a ověření

Kromě splnění základních podmínek budete muset poskytnout i řadu dokumentů, které slouží k ověření vaší totožnosti a finanční situace. Náročnost celého procesu se odvíjí od typu poskytovatele, u nějž si úvěr sjednáváte. Banky jsou obecně náročnější, naopak nebankovní společnosti si vystačí jen s pár dokumenty.

Ověření totožnosti

K prokázání totožnosti budete téměř vždy potřebovat dva doklady totožnosti s fotografií. Obvykle se jedná o občanský průkaz a druhý doklad.

Druhým dokladem se myslí:

• cestovní pas, 
• řidičský průkaz, 
• zbrojní průkaz. 

Ověření totožnosti je nezbytné pro předcházení podvodům a zneužití vaší identity. V minulosti docházelo poměrně často k případům, kdy si podvodníci sjednávali úvěr na cizí jméno. Pro ověření totožnosti můžete využít i již zmíněnou bankovní identitu.

Doklady o příjmu

Poskytovatelé musí podle zákona ověřit vaše příjmy, čímž mají předcházet předlužení žadatelů. Způsob dokládání příjmu se liší podle vaší pracovní situace. Pokud jste zaměstnanci, bude pro vás celý proces jednodušší. 

Poskytovatel po vás může požadovat potvrzení o příjmu od zaměstnavatele. Zpravidla si stáhnete vzor dokumentu, donesete ho svému zaměstnavateli a požádáte ho o vyplnění. K ověření mohou sloužit i výplatnice či výpis z běžného účtu. Doložit musíte rovnou tři a to za poslední tři měsíce.

OSVČ to mají o trochu složitější. Na místo potvrzení od zaměstnavatele dodáte poskytovateli daňová přiznání za poslední dva roky. Vedle toho se nevyhnete ani doložení tři výpisů z bankovního účtu. 

Ty musí předložit i důchodci, kteří k nim přihodí důchodový výměr –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ důchod je v tomto případě považován za pravidelný příjem. 

Poskytovatelé uznávají i další zdroje příjmů, včetně: 

• potvrzení o vyplácení peněžité pomoci v mateřství,
• výměru rodičovského příspěvku,
• příjmů z pronájmu,
• výživného na dítě,
• renty.

Co je to bonita a proč ji poskytovatelé ověřují

Bonita klienta je pro poskytovatele půjček jedním z hlavních faktorů, podle kterých rozhodují o schválení vaší žádosti. Ve zkratce s její pomocí rychle vyhodnotí vaši schopnost splácet a určí, jak moc jste pro ně rizikoví. 

Čím je vaše bonita vyšší, tím větší máte šanci na sjednání úvěru, čím je nižší, tím menší máte šanci na sjednání úvěru.

Co všechno ovlivňuje vaši bonitu

Poskytovatelé půjček posuzují bonitu na základě mnoha faktorů, které dohromady vytváří komplexní obrázek o vaší schopnosti splácet.

Příjmy

Prvním a nejdůležitějším faktorem jsou vaše příjmy. Poskytovatele zajímá nejen jejich výše, ale i zdroj a stabilita. Poskytovatelé vnímají pravidelný příjem ze zaměstnání lépe než nahodilé příjmy z brigád.

Výdaje

Stejně důležité jako to, kolik vyděláte, je i to, jak s penězi nakládáte. Většina poskytovatelů pečlivě hodnotí vaše měsíční výdaje. 

Zahrnují do nich například:

• nájem, 
• energie, 
• splátky dalších úvěrů.

Jednoduše si tak ověří, kolik vám zbývá volných prostředků na splácení nové půjčky.

Míra zadlužení

Splácíte-li hypotéku, leasing na auto nebo máte kreditní kartu, počítejte s tím, že budou mít negativní vliv na vaši bonitu. I když bude poskytovatel brát v úvahu, že své závazky splácíte včas a nemáte zápis v registru registrů, stále nemáte vyhráno. 

Banky i nebankovní společnosti totiž hodnotí i vaši míru zadlužení. Pokud zjistí, že již splácíte extrémně vysoké splátky, které celkově přesahují hranici 40 % vašeho čistého měsíčního příjmu, s vysokou pravděpodobností vám nepůjčí. Jestli vám i přesto žádost schválí, počítejte s velmi nízkými částkami. 

Životní situace

V neposlední řadě poskytovatelé posuzují váš věk a rodinný stav. Mladší žadatelé s kratší finanční historií mohou mít nižší bonitu než starší klienti s dlouhodobě stabilním příjmem. 

Zajímá je ale i počet vyživovaných osob, které ovlivňují výši výdajů a tím pádem i vaši schopnost splácet závazky.

Roli hrají i vaše majetkové poměry, a to zejména u vyšších částek. V takovém případě může vlastnictví nemovitosti, auta nebo jiného majetku zvýšit vaši bonitu, jelikož slouží jako potenciální záruka při nesplácení.

Jak si zlepšit bonitu

Chcete-li si otevřít dveře k lepším půjčkám, zkuste zapracovat na své bonitě. Nebojte se, zlepšit ji může každý. Začněte tím, že si posvítíte na své finance. Vytvořte si přehled svého rozpočtu a najděte cestu, jak snížit vaše výdaje.

Není-li to možné, zamyslete se, zda nemůžete zvýšit své příjmy. Poohlédněte se po lépe placené práci, možná není od věci změnit odvětví, ve kterém pracujete. Pomoci vám může i menší přivýdělek či brigáda.

Pokud to jde, snažte se splatit část svých závazků. Podívejte se nejprve na kreditní karty a kontokorenty. Ověřte si také to, jestli nemáte zápis v registru dlužníků. U SOLUS máte možnost po splacení zápis vymazat.

Pamatujte, že budování dobré bonity, může zabrat hodně času. Věřte ale, že se vám vyplatí.

Máte-li v plánu sjednat si půjčku, počítejte s tím, že ne vždy na vás čeká procházka růžovou zahradou. Nepodceňte přípravu a střízlivě zhodnoťte svou bonitu. Jedině tak zvýšíte svou šanci na sjednání dostupné půjčky.