Co je to RPSN a proč se vyplatí věnovat mu pozornost?

Zkratkou RPSN se označuje Roční Procentuální Sazba Nákladů. Jedná se o číslo, které by mělo spotřebitelům pomoci lépe vyhodnotit výhodnost, ale i případnou nevýhodnost půjčky. Toto číslo se udává výhradně jenom v procentech. Ty označují podíl z celkové dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku.

Proč je dobré hledět právě na RPSN?

Řada poskytovatelů půjček záměrně uvádí hlavně úrokovou sazbu, která může být opravdu velmi nízká. Ta ale o výhodnosti půjčky vypovídá jenom částečně. Nemusíte se však obávat. Od roku 2002 je povinnost uvádět i RPSN, a tak ho na nabídkách, v reklamách, nebo smlouvách najdete také. Úrok je v podstatě jenom to, co si chce vzít poskytovatel peněz za to, že vám půjčí. Do splátek však mohou být zahrnuty i různé další platby, které mohou být spojeny s:

• poplatky za vedení účtu
• poplatky za uzavření smlouvy
• poplatky za správu úvěru
• pojištění schopnosti splácet apod.
• poplatky za převody/předání peněžních prostředků

V praxi to znamená, že jako klient nesplácíte jenom jistinu, navýšenou o úrok. Platíte navíc i řadu dalších věcí. Ty z úrokové sazby nepoznáte. Co je však zahrnuje, to je právě RPSN. Ze zákona totiž musí obsahovat úplně vše, co půjčku navyšuje. Právě to je ten důvod, proč je mnohem lepší, tedy dokonce i důležitější, hledět hlavně na RPSN, než na samotný úrok. Opět se můžeme podívat na ukázku z praxe. Při půjčce 100 000 Kč může být úroková sazba 5 %, zatímco RPSN může činit i 20 %. A to proto, že jsou účtovány právě různé poplatky a doplňkové platby. Reálně tedy ročně zaplatíte navíc právě oněch 20 %.

Nesmyslnost RPSN u krátkodobých půjček

Důležité je u RPSN vědět i to, jak se počítá. Roli zde hraje nejenom dlužná částka, a všechno, co ji navyšuje, ale také doba, na kterou je půjčka poskytnuta. Ta se podle základního vzorce uvádí v letech. A v tu chvíli může přijít problém, kterým je RPSN u krátkodobých půjček. Vzorec na tuto sazbu jaksi nepočítá s tím, že by peníze mohly být k dispozici i krátkodobě. Třeba na dobu několika dní. Výsledkem toho je, že RPSN může vycházet v tisících i desetitisích procent. V praxi to však neznamená, že zaplatíte tolik. U těchto typů půjček je proto lepší použít selský rozum a zhodnotit, zda je přeplatek velký, nebo se vám zdá příznivý.

Existují i půjčky s RPSN 0 %

Již víme, co RPSN znázorňuje, jak se počítá, stejně jako víme i to, proč je dobré na něho hledět. Co jsme ještě neuvedli, to je zcela logický fakt. Čím je RPSN u půjčky nižší, tím je daný úvěr výhodnější. Toto zohledněte právě ve chvíli, kdy budete tu správnou půjčku hledat. V tuto chvíli se hodí říci i to, že existují také půjčky s RPSN 0 %. V přepočtu na čísla to znamená, že nepřeplatíte ani jednu jedinou korunu navíc a vrátíte přesně tolik, kolik jste si půjčili.

Nulové RPSN je dnes k dispozici u krátkodobých půjček. Jsou to takzvané půjčky před výplatou. Ty lákají hlavně na promoakci, kterou je první půjčka zdarma. To znamená, že půjčku s RPSN 0 % lze získat jenom ve chvíli, kdy si žádáte u konkrétního poskytovatele poprvé. Stejně tak musíme dodat i to, že jste obvykle jasně omezeni tím, kolik peněz si lze vzít a na jak dlouho. Pokud i tento požadavek splníte a půjčka vám bude schválena, peníze jsou zdarma vaše. Při dodržení splatnosti vrátíte přesně tolik, kolik jste si půjčili.

Půjčky zdarma slouží k nalákání klientů

Prvním důvodem je samozřejmě snaha o získání klientů. Konkurence je velká a lákadlo v podobě nulového úroku i nulového RPSN je celkem velké. Tímto způsobem je možné dobře získat první klienty, ze kterých se postupem času mohou stát i ti platící. Půjčka před výplatou je specifickým produktem, pomáhající řešit hlavně nenadálé situace. Je tedy pravděpodobné, že když ji někdo využije jednou, dříve nebo později si ji vezme znovu. A to už budou úrokové sazby klasické.

Druhým důvodem je to, že podmínkou pro poskytnutí nulové sazby je vrácení peněz v požadovaném termínu. Pokud to klient nestihne, už si musí daný termín prodlužovat a tento krok není zdarma. A přesně na to poskytovatelé sází. Je to dáno i charakteristikou lidí, kteří vyhledávají krátkodobé půjčky ve výši několika tisíc korun. Bohužel mnoho z nich vrátí půjčku až po termínu splatnosti. Proto si na to dávejte velký pozor!