Řešení dluhů – jak předcházet problémům?

Kdo si bere půjčku, měl by počítat i s tím nejhorším. Tedy s tím, že se může dostat do finančních problémů a že se může objevit větší nebo menší dluh. V tomto případě je správné začít s úvěrovou společností nebo s bankou komunikovat a snažit se danou situaci řešit. Některé mohou vyjít vstříc a nabídnout:

• Snížení splátky
• Posunutí termínu splatnosti
• Odložení splátky

Komunikace je tedy velmi důležitá. A to nejenom, když problém nastane. Je vhodné mu i předcházet. Jak konkrétně? Toto všechno zvažte ve chvíli, kdy si půjčku berete, stejně jako ve chvíli, kdy pociťujete, že byste se mohli dostat do maléru.

Spočítejte si, kolik můžete splácet

Splátky si lze u většiny půjček nastavit tak, jak vám to vyhovuje. Někde je možné přesně určit, kolik budete splácet a od toho se odvíjí délka splatnosti. Jinde je zase možné určit si konkrétní délku tak, aby vám vyhovovala výše splátky. Cílem by měla být vždy jedna jediná věc. Abyste na každou následující splátku měli. Je proto dobré spočítat si, jak jste na tom z hlediska příjmů a výdajů. Výše splátky by měla být nejenom ve vašich možnostech, ale je dobré myslet i na určitou finanční rezervu. Tím, že vše správně nastavíte, budete předcházet problémům s dluhy.

Ptejte se na možnost hýbat s výší splátky

Než se upíšete konkrétní bance a nebankovní společnosti, zeptejte se i na možnost hýbat se splátkou. A to nejenom směrem nahoru, když vám budou peníze zbývat. Důležitou cestou v rámci řešení dluhů je mít možnost se splátkou hýbat i směrem dolů. Pokud tuto možnost váš poskytovatel půjčky nabídne, je to pro vás plus. Když začnete pociťovat, že nebude ve vašich silách plátku uhradit, ihned si její výši snižte. A to ještě před tím, než nastane termín splatnosti. Potom už to nebude možné a rázem vám u poskytovatele vznikne dluh. Správným snížením splátky tomu však můžete předejít a v těžším období nebude problém platit tolik, kolik je ve vašich silách.

Zajímejte se o změnu splatnosti

Co je to splatnost půjčky? Jedná se o termín, do kterého musí být peníze na účtu poskytovatele. Někteří nabídnou nejenom to, že si ho můžete při podpisu smlouvy zvolit. Umí nabídnout i to, že si ho můžete upravit i v průběhu splácení. To se hodí ve chvíli, kdy stále čekáte na peníze. A to třeba:

• Od zaměstnavatele
• Z důchodu
• Ze sociálky

Pokud je na účtu pořád nemáte, je vhodné si termín splatnosti posunout o několik dní, nejlépe o týden. Během té doby již peníze přijdou a vy je pošlete na účet banky nebo nebankovní společnosti. I takto budete předcházet problému, který by znamenal, že se dostanete do minusu a věřitel po vás začne peníze vymáhat.

Pomoci může také refinancování půjčky

Pokud nic z výše uvedeného váš poskytovatel nenabízí, nezoufejte. Když se vám blíží splatnost a vy nemáte možnost si výši splátky snížit, nebo nemáte možnost si termín posunout, nezoufejte. Je tu jiná možnost. Jde o takzvané refinancování. V praxi jde o převedení půjčky jinam. Tedy jak k jiné bance, tak i k jiné nebankovní společnosti. Primárně lidé tuto možnost využívají hlavně proto, že se jim sníží úroková sazba. To pro vás však může být bonus navíc. Vy možnost tohoto převedení využijete proto, abyste získali vyhovující termín splatnosti, a také nižší splátku. Samotné převedení může trvat i několik dní a tak je třeba o něho požádat s dostatečným předstihem. Je třeba mít k vaší stávající půjčce všechny dokumenty, stejně jako je třeba nebýt se splácením ve skluzu.

Hitem se stává i konsolidace

I ta je primárně volena jako cesta, kdy je možné stávající půjčky výrazně zvýhodnit. Opomenout však nesmíme to, že současně je možné snížit také splátku, ale je možné také zvolit si vlastní termín splatnosti. Zatímco refinancování je určené hlavně pro jednu půjčku, tak když je řeč o konsolidaci, tak mluvíme o možnosti zvýhodnit si a tedy vyřešit více půjček.

Pokud máte několik úvěrů, splátky v různé dny, a pociťujete, že to přestáváte stíhat, je pravá doba právě tuto možnost poptat. A to z důvodu, že si můžete výrazně ulevit a hlavně předejdete dluhům. Mnoho lidí se rozhodne jednu splátku nezaplatit, což není ideální řešení. Lepší je spojit si je do jedné a tu výslednou snížit tak, aby bylo reálné ji každý měsíc bez problémů posílat. A zároveň vám ještě něco zbylo na tvorbu potřebných rezerv.

Pomocí může i pojištění schopnosti splácet

Ne vždy mohou dluhy hrozit jenom z toho důvodu, že nezvládáte udržet svůj rozpočet. Problémem může být třeba i pracovní neschopnost, pracovní úraz, nebo vyhazov z práce. V takovém případě mluvíme o podstatném výpadku příjmu. Tento problém může pomoci vyřešit buď finanční rezerva, kterou je vhodné vytvářet, nebo také pojištění schopnosti splácet. V tomto směru musíme říci, že výběr je na trhu více než velký. Ne každý taková pojistka je však ideální. U některých je rizikem vysoké pojistné, u jiných zase to, že pojišťovna hradí splátky pouze krátkou dobu.

Komunikace je základ

Je jedno, zda už dluh vznikl, nebo to vypadá, že se blíží. Základem by z vaší strany měla být dostatečná komunikace. To proto, že jakýkoliv problém se dá vyřešit. I samotní věřitelé jsou raději, když dlužník splácí pomalu a méně, než kdyby neplatil vůbec a bylo nutné vše řešit přes inkasní společnost, nebo například soudy. Mnohdy dokážou sami vyjít vstříc. Důležité je začít komunikovat nejlépe předem, nebo krátce po promeškané splatnosti. V takových situacích ještě bývá reálné se nějak domluvit. Později už to může být značně komplikované.