Hypotéka a rozvod – jaké jsou možnosti?

Jestliže jste si v minulosti plánovali společný život a na místo toho řešíte rozvod nebo rozchod, musíte kromě vztahových problémů vyřešit i právní otázky, včetně vašich závazků.  

Co dělat, když máte společnou hypotéku a rozvádíte se?

Hypoteční úvěr představuje velký závazek do budoucna, a proto je na místě obezřetnost a zodpovědnost. Samotné získání hypotéky není jednoduché, a to především kvůli striktním podmínkám, které stanovuje Česká národní banka. V souvislosti s tím čím dál tím více lidí přistupuje k jejímu sjednání v rámci vztahu nebo manželství. Proč? Dva klienti s dostatečnými příjmy a pozitivní bonitou mají totiž mnohem vyšší šanci, že jim banka jejich žádost schválí.

Spolu s takovým rozhodnutím přichází i celá řada rizik, s nimiž je třeba dopředu počítat. Zpravidla je hypotéka poskytována na několik let – obvykle 5 až 30 let – pokud se však vaše cesty rozejdou předčasně, bude to představovat nemalé komplikace.

Téměř všechny páry si sjednávají hypoteční úvěr za účelem koupě společného bydlení, což při rozvodu či rozchodu pravděpodobně nebude již jejich cílem. Pokud se již v takové situaci nacházíte, budete muset vše vyřešit nejen po vztahové stránce, ale i té právní.

Zároveň se nebojte požádat o radu advokáta nebo finančního poradce, kteří vám navrhnou nejefektivnější řešení vaší situace. Pomoci vám mohou i za předpokladu, že s vámi partner nekomunikuje a odmítá vzniklou situaci řešit.

Postup na úplném začátku lze shrnout takto:

• Pokuste se komunikovat s druhou stranou,
• Kontaktujte banku a zjistěte potřebné informace,
• Přizvěte si na pomoc odborníky (advokát, finanční poradce),
• Dohodněte se na nejlepším možném řešení dané situace.

Rozchod vs rozvod – jak probíhá jednání s bankou?

V případě, že máte sjednanou společnou hypotéku a chcete svůj vztah ukončit, záleží na tom, zda jste manželé či partneři. Pokud jste pouze partneři, nebude nemovitost spadat do společného jmění manželů, díky čemuž bude celý proces z hlediska zákona podstatně jednodušší. Ve výsledku je tedy jen na vás, jak se rozhodnete celou situaci řešit a zda si hypotéku převezme jen jeden z partnerů.

Jestliže jste ke sjednání hypotéky přistoupili v rámci manželství, bude vámi pořizovaná nemovitost spadat do společného jmění manželů, a proto je třeba ji tak i vypořádat. Samotné vypořádání hypotéky však probíhá stejně jako v situaci, kdy hypotéku splácí dva partneři. Každopádně dohoda o rozdělení nemovitosti či jejím přenechání jednomu z manželů nebo partnerů, nemusí vždy probíhat zcela bez problémů.

Jaké řešení vám může banka nabídnout?

Jak již bylo řečeno, na úplném začátku je třeba obrátit se na banku, s níž můžete najít řešení, které bude vyhovovat oběma stranám. Konečné rozhodnutí a komunikace je ale pouze na klientech, jejichž úkolem je dohodnout se, zda budou schopni dané podmínky splnit a dodržet. Běžně je možné přistoupit hned ke čtyřem postupům, jež si podrobně probereme níže.

Ponechání hypotečního úvěru

Nejjednodušším řešením je ponechat vše při starém a pokračovat společně ve splácení hypotéky. Tento postup je možný pouze u párů, které nejsou rozhádané a mají stanovené své priority. Nejčastěji se jedná o manžele, kdy jeden z nich zůstane v dané nemovitosti spolu s dětmi.

Celou skutečnost je nutné oznámit bance, která tak bude vědět, že se u podmínek hypotečního úvěru nic nemění. Zároveň není od věci sepsat s bývalým partnerem dohodu, v níž bude souhlasit se splácením hypotéky a dohodnete se i na užívání nemovitosti.

Vyplacení a vyvázání jednoho z partnerů

Pokud nemáte s partnerem dobré vztahy a chcete se v budoucnu vyhnout nepříjemnostem, je nejlepší řešením jeho vyplacení a vyvázání z hypotéky. Je však třeba počítat s tím, že vás takový postup bude něco stát. Partner po vás bude požadovat vyplacení části nemovitosti, na jejíž koupi se podílel. Výsledná částka se stanoví podle ceny nemovitosti, od níž se odečte zbývající dluh a následně se získaná částka vydělí dvěma.

Ještě předtím, než budete moci přistoupit k vyplacení partnerů, budete muset vyčkat na stanovisko banky. Ta si od vás vyžádá dohodu o vypořádání společného jmění manželů (SJM) či notářský zápis o zúžení SJM. Teprve poté přistoupí k hodnocení vaší bonity a schopnosti splácet hypotéku po jejím přepsání na vaše jméno.

Jestliže banka rozhodne, že nedokážete hypotéku samy ufinancovat, nepřichází vyvázání partnera v úvahu – možným řešením je přizvání dalšího ručitele, a to třeba nového partnera nebo člena rodiny. Pokud ale budete se svojí žádostí úspěšní, máte z části vyhráno. Ihned poté totiž budete muset vyplatit svého bývalého partnera, přičemž požadovaná částka se může pohybovat i v řádu milionů korun. Obvykle se neobejdete bez další hypotéky či jiného úvěru, na jejichž sjednání dosáhnete ale jen velmi obtížně.

Prodej nemovitosti a doplacení hypotéky

Jen málokdo má dostatek finančních prostředků, aby svého partnera vyplatil, a proto se jako možné řešení nabízí i prodej nemovitosti. Jedině tak můžete získat dostatek prostředků pro doplacení hypotečního úvěru. S prodejem nemovitosti musí nejprve souhlasit samotná banka, která má na nemovitost zástavní právo. Pozor si dejte na splacení hypotéky před vypršením fixace, jinak budete muset uhradit i poplatek za předčasné splacení, jehož výše může činit i 1 či 5 % z vypůjčené částky.

Prodej nemovitosti a převod hypotéky

Zvolit můžete i prodej nemovitosti, kdy hypotéku nesplatíte, ale převedete ji na nového majitele. Počítejte s tím, že sehnat zájemce, který si za vás hypotéku převezme nebude zrovna jednoduché. Kromě toho musí s převodem opět souhlasit banka, která si prověří bonitu potenciálního majitele.

Ten musí splňovat stejná pravidla jako vy – tedy disponovat dostatečnými příjmy a nízkou mírou zadlužení. V případě, že vám banka vyhoví, můžete přistoupit k přepisu hypotečního úvěru a nemovitosti na nového majitele.

Jak předcházet problémům ještě před sjednáním hypotéky?

Většině problémů spojených se společným majetkem lze předcházet předem, kdy si vše ošetříte pomocí dohody či smlouvy. Advokáti obecně doporučují vše zanést do předmanželské smlouvy či notářského zápisu, pokud se jedná pouze o partnery. Dopředu se můžete dohodnout, na jaký podíl nemovitosti mají obě strany nárok. V tomto ohledu je ale důležitá i vaše zodpovědnost, kdy byste si měli sami ověřit, zda je váš partner vhodným spolužadatelem o hypoteční úvěr.

Každopádně je na místě myslet dopředu a nespoléhat se pouze na partnera a jeho příjmy, díky čemuž ho můžete v budoucnu z hypotéky vyvázat a také vyplatit pořízenou nemovitost – v opačném případě se pomalu dostanete do pasti, z níž vede jen velmi těžká cesta ven. Opět se tedy nebojte obrátit pro radu na zkušenější odborníky, kteří vám poradí, jak postupovat a pomohou vám i s přípravou potřebných dokumentů.