Jaké dokumenty budete potřebovat při žádosti o hypotéku
V životě přijde moment, kdy člověk dojde do bodu, kdy by si rád pořídil vlastní bydlení. Vzhledem k situaci na realitním trhu je však málokdy v lidských silách koupit si nemovitost za našetřené peníze. Proto většina lidí nakonec skončí na židli u stolečku v hypoteční bance.
Sjednání hypotéky je poměrně složitý proces a při žádosti je potřeba doložit dokumenty důležité pro její schválení. Tyto dokumenty se samozřejmě liší od typu úvěru, druhu kupované nemovitosti a také od toho, jaké má která banka specifické požadavky.
Základní dokumenty jsou však téměř po každé stejné a bez nich nelze hypoteční úvěr schválit. V případě, že je součástí úvěru i spolužadatel, vyžadují se po něm stejné dokumenty, jako po hlavním žadateli.
Základní dokumenty nezbytné pro vyřízení hypotéky
- Doklad totožnosti (u Čechů občanský průkaz, u cizinců navíc povolení k pobytu nebo cestovní pas)
- Doklady o výši příjmu (potvrzené ze zaměstnání, s razítkem a podpisem)
- Doklad k financované nemovitosti (liší se podle typu nemovitosti – koupě, výstavba apod.)
- Doklad o výši odhadu k dané nemovitosti (vyřizuje banka)
- Doložení vlastních zdrojů (např. výpis z účtu)
Doklad totožnosti
Bez dokladu totožnosti už v dnešní době nelze vyřídit v podstatě nic, a už vůbec ne v případě hypotéky, jejíž částka obvykle šplhá do milionů. Banka vždy vyžaduje doklad totožnosti, jehož kopie se ukládá k budoucímu úvěru.
Klasicky většina klientů přikládá Občanský průkaz. Je však možné doložit také řidičský průkaz, cestovní pas, nebo rodný list. Některé banky mohou pro důkladné ověření požadovat i dva doklady.
U cizinců je pak potřeba prokázat kromě totožnosti i fakt, že mají povolení se na území Česka pohybovat. Z pravidla po nich tedy bude požadován nejméně cestovní pas a nebo povolení k pobytu (pokud jej mají).
Doklady o výši příjmu
Důležitou součástí žádosti je také doložení výše měsíčních příjmů. Formulář obdržíte od banky a odnesete ke svému zaměstnavateli. Ten poté dokument řádně a pravdivě vyplní a stvrdí razítkem a podpisem. Na formulář se většinou uvádí výše ročního příjmu a příjmu za poslední tři měsíce.
Pokud se jedná o banku, u níž nejste klientem, banka si velmi pravděpodobně vyžádá i výpis z běžného účtu za poslední tři až šest měsíců, nebo kopii výplatních pásek. I v případě žadatelů podnikatelů a OSVČ je potřeba doložit výši příjmů. Ta se dokládá pomocí daňového přiznání, nejčastěji banky chtějí přiznání za poslední dva roky podnikání.
Kromě doložení příjmů samotných po vás bude bankéř požadovat také zevrubnou částku vašich nutných měsíčních výdajů, aby byla banka schopna spočítat, jestli je pro vás sjednání úvěru vůbec bezpečné a budete jej později moci splácet.
Doklad o financované nemovitosti
Nedílnou součástí vyřízení hypotečního úvěru je samotná specifikace nemovitosti, která bude úvěrem financována.
- Koupě nemovitosti – je to tedy logicky kupní smlouva k nemovitosti a list vlastnický.
- Výstavba nemovitosti – list vlastnický, stavební povolení, projektová dokumentace, rozpočet, geometrický plán a smlouva o dílo v případě, že si nemovitost necháte postavit firmou.
- Rekonstrukce nemovitosti – list vlastnický, předběžný reálný rozpočet a pokud se jedná o větší opravy, tak i stavební povolení
- Koupě a dodělání hrubé stavby – i tato možnost se nabízí a potřebujete k ní stejné dokumenty, jako u výstavby, plus reálný rozpočet na dokončení nemovitosti.
Výjimkou je pohotovostní úvěr, který je na trhu poměrně nový a nabízí jej pouze pár bank. V jeho případě si jej sjednáváte dopředu s dobou využitelnosti od dvou do tří let a pravděpodobně v době zřízení netušíte, jakou nemovitost budete úvěrem financovat.
Řešení je takové, že uvedete tu nejpravděpodobnější možnost, a v případě, že nakonec například místo koupě hotové nemovitosti zvolíte výstavbu, udělá se ke smlouvě dodatek o změně účelu hypotečního úvěru.
Doklad o výši odhadu k dané nemovitosti
Bez odborného odhadu nemovitosti, který provede vaše hypoteční banka, nelze úvěr schválit. Před samotným podpisem a uvolnění financí je potřeba provést reálný odhad dané nemovitosti. Často se totiž stává, že realitní trh vyhání ceny nemovitostí do astronomických výšin. Banka však uvádí reálný odhad, ne tržní hodnotu.
Častokrát je pak překvapivě pro klienty odhad mnohem nižší, než majitel nemovitosti požaduje. Tím pádem je potom potřeba, aby měl klient mnohem větší část z vlastních prostředků. Na čemž mnoho hypoték ztroskotá.
Doložení vlastních zdrojů
Bez určité výše vlastních zdrojů úvěr neposkytne v dnešní době téměř žádná banka. Nejčastěji narazíte na to, že banka požaduje 20% vlastních zdrojů z celkové žádané částky. Existují však i banky, které svým klientům nabízí hypotéky 90%. Je však dobré vzít na vědomí, že ve většině případů platí: čím více vlastních zdrojů, tím lepší úrok.
Před uvolněním peněz tak bude chtít banka minimálně nahlédnout do vašeho účtu, zda tam nutnou výši prostředků opravdu máte.
Jiná banka, jiné požadavky
Některé banky mohou vyžadovat specifické dokumenty, jiné jsou zase mnohem benevolentnější. Proto se mohou požadované dokumenty ve finále trochu lišit. Výše zmíněné dokumenty však budete potřebovat nejspíš v každé bance. Pokud se vám tedy nepodaří sjednat hypotéku v jedné bance, nezoufejte.
Neznamená to, že hypotéku nedostanete nikde. Není nic neobvyklého, že některé banky mají přehnané nároky na své klienty a často se snaží do úvěru zavázat co nejvíce spolu žadatelů. Než si tedy začnete zoufalstvím rvát vlasy, zkuste se zeptat v jiné bance. Možná budete překvapeni a neuteče vám tak vysněný byt či dům.
O autorovi
Miroslav několik let pracoval jako úvěrový specialista ve velké úvěrové společnosti. Věnuje psaní článků především finančního charakteru se zaměřením na bankovní i nebankovní úvěrovou tématiku.
