Hypotéka nebo nájem? Co a kdy je pro vás výhodnější?

Myslete na budoucnost

Právě proto, že rozhodnutí, zda nájemní bydlení nebo hypotéku, bývá záležitostí na delší dobu, měli bychom při rozhodování také hodně do budoucna myslet. Hypotéka se může ze začátku jevit jako něco pro náš rozpočet prakticky nedosažitelného, zejména v současné době, kdy ceny všeho neustále rostou. Na druhou stranu vyšší počáteční investice bývá vyvážena dlouhodobou úsporou.

Nájemné bydlení se sice může ze začátku jevit jako menší zátěž na náš rozpočet, ale může pro nás znamenat velký problém třeba v důchodu, kdy si nájem už nebudete schopni vůbec dovolit, protože zkrátka bude vyšší než důchod. Nájem samozřejmě ovlivňuje celá řada kritérií, od velikosti bytu, po jeho stav, vybavení a v neposlední řadě také záleží na lokalitě nebo občanské vybavenosti či dopravní dostupnosti.

Těch důvodů pro a proti u hypotéky a nájmu je celá řada. Pojďme si výhody a nevýhody obou forem nyní blíže popsat. Díky tomu se budete moci lépe rozhodnout, která varianta a za jakých okolností se vám více vyplatí.

Hypotéka a její výhody

Na trhu existuje velká poptávka po vlastním bydlení. Mnoho lidí má idylickou představu, že bude žít ve svém. To, že s tím jsou spojeny i nějaké další starosti, třeba zejména s údržbou, tuto skutečnost si v danou chvíli řada lidí nemusí uvědomit. To ale neznamená, že bydlení ve svém nemá své kouzlo a vždy záleží zejména na tom, co od bydlení očekáváte. Takové bydlení však většinou nezvládneme financovat sami, proto volíme hypotéku, která má zejména tyto výhody:

Na samotném začátku při pořízení nemovitosti díky hypotéce, samozřejmě ještě není nemovitost formálně vaše. Vaše bude až po kompletním splacení hypotéky. Na druhou stranu je zde jasný cíl, že na konci budete mít vlastní bydlení, které představuje jistotu bez rizika vystěhování. Do té doby máte také jasně danou splátku na několik let, a tak si můžete dobře naplánovat svůj rozpočet.

Pokud byste přesto nezvládali hypotéku splácet, můžete nemovitost v případě nutnosti prodat, nebo naopak bude-li se vám více dařit, můžete také úvěr splatit předčasně a nemovitost získat do svého vlastnictví mnohem dříve. Řada lidí nepochybně ocení, že máte absolutní volnost v různých rekonstrukcích a změnách vybavení, na což potřebujete jinak v nájemním bydlení souhlas.

Hypotéka a její nevýhody

Hypotéka samozřejmě může mít i nějaké nevýhody, protože vždy záleží zejména na úhlu pohledu. Mezi hlavní nevýhody, které je potřeba před vyřízením hypotečního úvěru zvážit, tak patří zejména:

Především je hypotéka určitě dlouhodobým závazkem, kdy se můžeme zadlužit i na podstatnou část produktivního věku. Proto je důležité si dopředu dobře rozvrhnout své příjmy, což samozřejmě ve výhledu mnoha let dopředu nikdy nebude stoprocentní.

Také se v současné době stále více zpřísňují podmínky pro získání hypotéky, kdy aktuálně je potřeba např. uhradit aspoň 10 % z celkové ceny nemovitosti ze svých vlastních úspor. To může být pro některé lidi neřešitelným problémem, protože zejména mladé rodiny často ještě dostatečné množství úspor nemají.

Někomu se nebude líbit také skutečnost, že hypotéka se v podstatě nevyplatí úplně hned od začátku, protože v prvních letech splácíte hlavně úroky bance. Teprve po několika letech převládá ve splátkách hypotéky umoření investovaných prostředků.

Podnájem a jeho výhody

Nyní se pojďme podívat na nájem, jaké výhody může přinášet právě tento způsob bydlení. V nájmu sice nebydlíte ve svém, ale zase přináší určitou míru svobody. Mezi hlavní výhody bydlení v podnájmu tedy patří:

Zatímco hypotéka je přece jen během na delší trať, a to už její samotné sjednání, tak v případě bydlení v podnájmu vše vyřídíte často velice rychle. Můžete tak bydlet v podstatě okamžitě, a to ještě s minimálními počátečními náklady. Platí se obvykle vratná kauce, která dosahuje maximálně výše tří nájmů.

Jak jsme již zmiňovali, s nájemním bydlením se spojuje volnost, to znamená, že v případě potřeby můžete jít bydlet jinam. Je přitom jedno, zda vám něco začne vadit v okolí, nebo pokud se potřebujete třeba stěhovat za prací, či jakýkoliv jiný důvod. Na místě vás zkrátka nic nedrží.

Podnájem je často zajímavý pro studenty, kteří jej mají jako alternativu ke kolejím. Navíc jim umožní bydlení podle svých představ bez nutnosti se podřizovat režimu kolejí. Obvykle se složí několik studentů na nájemné, které je tak pro ně ve velkých městech přijatelnější.

Podnájem a jeho nevýhody

Také v případě nájmu nesmíme zapomenout na jeho nevýhody, které tady samozřejmě také existují. Záleží zejména na tom, jak na podnájem nahlížíte a co od něj očekáváte, ale mezi hlavní nevýhody můžeme zařadit především:

S bydlením v podnájmu se vždy pojí určitá nejistota. Ta se promítá jednak v podobě možného pravidelného každoročního navyšování nájmu, ale také protože v podnájmu nejste ve vlastním, nemáte ani jistotu, že nás nepotká třeba výpověď z nájemního bytu. A protože nejste ve vlastním, nemůžete si také svévolně měnit vybavení bytu nebo jej dokonce rekonstruovat.

Co očekáváte od bydlení?

Již na předchozí řádcích jsme zmínili, že vše hodně závisí na vašem očekávání od bydlení. Někdo chce bydlet ve svém, někdo naopak ocení možnost kdykoliv se odstěhovat jinam. Zpravidla s rostoucím věkem přibývá snaha mít v životě určité jistoty, což může představovat právě vlastní bydlení.

Zatímco podnájem je často výhodný, nebo v podstatě jediná finančně dostupná možnost třeba pro studenta, tak mladá rodina musí počítat s budoucností, co jim zůstane na stáří a co zůstane jejich dětem.