Proměňte své sny o vlastním bydlení ve skutečnost!
Pokračovat do kalkulačky
Proměňte své sny o vlastním bydlení ve skutečnost!
Pokračovat do kalkulačkyHypotéka je dnes jedním z nejznámějších, ale i nejdoporučovanějších i nejvýhodnějších úvěrových produktů. Její charakteristikou není jenom to, že je dostupná v poměrně vysokých částkách, ale také to, že se splácí dlouhodobě. Výjimkou není ani doba v desítkách let. Za tuto dobu se ve světě financí může leccos změnit.
Hlavně potom v oblasti úrokových sazeb, které se mohou hýbat směrem dolů. Aby bylo možné využít těch stávajících, existuje takzvané refinancování hypotéky. Laicky řečeno se jedná o postup převedení hypotéky k jinému poskytovateli. Tedy přesun hypotečního úvěru z jedné banky do druhé.
K refinancování hypotéky se vážou hned tři důvody, proč je dobré nad ním nejenom přemýšlet, ale proč je také vhodné ho realizovat. Všechny tři souvisí s určitým zvýhodněním a na jednotlivá z nich se podíváme. V případě ideálního převedení jinam může dojít k tomu, že dojde k aplikaci všech třech výhod najednou, což je pochopitelně ideální stav.
Snížení úrokové sazby
To je hlavní důvod, proč hypotéku refinancovat. Díky tomu, že se úroková sazba sníží, sníží se také celková suma, která se na tomto úvěru přeplatí. Konkrétní výše úrokové sazby, kterou lze při refinancování dostat, záleží na tom, jak vysoké jsou sazby obecně, tak i na nabídce banky, nebo na bonitě či vyjednávacích schopnostech žadatele.
Vzhledem k částkám, ve kterých jsou hypotéky poskytovány, je vhodné hledět nejenom na celá čísla, ale i na desetiny procent. Každá taková uspořená desetina procenta může v konečném důsledku uspořit klidně i několik tisíc korun.
Zkrácení doby splácení
I to může být jedna z možných výhod refinancování. Při převodu hypotéky jinam může být nastavený i nový splátkový kalendář. Díky tomu, že klesne úrok, může klesnout také celková suma ke splacení, a to se pozitivně podepíše i na tom, že se hypotéka bude splácet kratší dobu. A to klidně i o několik měsíců. Stejně jako u každé jiné půjčky, tak i tady platí, že čím dříve se člověk zbaví svých závazků, tím lépe.
Optimalizace splátek
Třetí výhoda, kterou může tento postup přinést, je optimalizace měsíčních splátek. Opět je to spojeno s možným novým splátkovým kalendářem, který si lze naplánovat. Výsledkem může být splátka taková, která bude více vyhovovat rozpočtu samotného klienta. Tedy osoby, která se rozhodla refinancovat.
Fixace hypotéky neboli fixace úroku je důležitý termín, který s refinancováním přímo souvisí. Proto se o něm v souvislosti s tím nejčastěji mluví. Délku fixace má vždy v rukou klient a rozhoduje se především podle toho, jaký vývoj očekává na hypotečním trhu z hlediska úroků. Při refinancování tak mohou nastat dvě hlavní situace.
Refinancování při končící fixaci
Jedná se častější případ, jelikož většina lidí u své hypotéky čeká na to, až jim fixace vyprší. Chvíli před tím je začíná zajímat online kalkulačka a to, kde by našli výhodnější úrokovou sazbu. Následně lze takovou hypotéku převést jinam zcela bez jakýchkoliv sankcí, což se na celé výhodností daného kroku podepíše ještě pozitivněji.
Refinancování během fixace
Refinancování během fixace je samozřejmě také možné, ale nutno počítat s tím, že není až tak výhodné. To proto, že refinancovat mimo fixaci která končí může znamenat určité sankce ze strany stávající banky. Jejich výše je samozřejmě dána konkrétní smluvní dokumentací a podmínkami a může být individuální.
I refinancování během fixace se může vyplatit. Roli hraje vždy konkrétní případ a pokud úspory spojené s přesunem dokážou pokrýt i výši sankcí, nemusí být vždy důvod čekat. Zvláště, pokud je stávající hypoteční úvěr značně nevýhodný.
Základní postup při refinancování by měl být spojený se zjištěním data, kdy končí fixace hypotéky. Před tímto datem už je samozřejmě možné postupně využívat nástroje, jako je online kalkulačka, které pomohou v nezávazném srovnání. Obvykle však nemusí zohledňovat případné sankce. Proto by mělo být na místě provádět před fixací srovnání jednotlivých možností.
Následně už stačí kontaktovat vybranou banku pro individuální nabídku na míru. A nemusíte zůstat jenom u ní, jelikož stejně tak je možné požádat o možnost refinancovat i jiné banky. Dokonce je možné za tímto účelem oslovit tu svou, zda by nedokázala nabídnout konkurenceschopnou možnost.
Finální postup už je čistě administrativní a dá se říci, že je srovnatelný s tím, jako když je o hypotéku žádáno. Je třeba převést ručenou nemovitost, je třeba doložit bonitu, stejně jako je potřeba vypovědět stávající hypotéku a podepsat novou smlouvu.
I když proces refinancování hypotéky může vypadat složitě, jde o zcela běžnou věc. U většiny bank je vše optimalizováno a doplněno o veškerou pomoc a součinnost. I díky tomu lze celým procesem proplout velmi rychle a snadno.
Jelikož jsou hypotéky dlouhodobým úvěrem, je možné provést refinancování i vícekrát než jenom jednou. I z toho důvodu se vyplatí neustále sledovat hypoteční trh a případné stoupání nebo klesání úrokových sazeb. I to je důvod, proč při refinancování zvážit i to, jak dlouhá bude samotná fixace hypotéky.
Zajímáte se o refinancování hypotéky? Náš inzertní srovnávač může být tím prvním krokem, který vám pomůže zjistit, zda by převedení hypotéky do jiné banky přineslo to, co očekáváte. Tedy zda by přineslo onu požadovanou úsporu. Pokud ano, můžete už přímo kontaktovat vybranou banku s oficiálním, ale samozřejmě stále ještě nezávazným požadavkem.
Co je to refinancování hypotéky?
Refinancování hypotéky se dá označit jako postup, kdy dojde k převedení stávající hypotéky k novému poskytovateli. Nejčastěji k nové bance. Původní závazek je novou bankou uhrazen a následně je vytvořen nový. Klient tak pokračuje v běžném splácení, ale jeho refinancovaná hypotéka může být výrazně výhodnější.
Kdy je ideální refinancovat hypotéku?
Ideální doba pro refinancování hypotéky nastává ve chvíli, kdy končí fixace. To je chvíle, kdy může být použita online kalkulačka a mělo by být zjišťováno také to, jaké jsou konkrétní možnosti. Daná doba je ideální, ale to zároveň neznamená, že by nebylo možné refinancovat i v jiném termínu. Pokud pomineme výslednou výhodnost, lze to kdykoliv.
Dá se refinancovat i před fixací?
Ano, je to možné. Refinancování mimo fixaci, tedy v době, kdy nekončí možné je. Nutno však počítat s tím, že tento postup může být ze strany původní banky určitým způsobem sankcionován a penalizován. Obvykle je refinancování během fixace méně výhodné než v době jejího konce. Vždy je třeba konkrétní situace posoudit individuálně, jelikož i tak může dojít k úsporám. Málokdo tento postup realizuje, protože mnohé sankce jsou celkem vysoké.
O kolik se dá snížit úroková sazba?
To je individuální. Vždy záleží na tom, jaká je sazba u vaší stávající hypotéky, stejně jako záleží i na tom, jakou vám nabízí nová banka. Proveďte před fixací srovnání a zjistěte, o kolik zhruba se dá vaše hypotéka zvýhodnit. Mohou to být nejenom desetiny, ale mohou to být i celá procenta. Vzhledem k poskytnuté částce mohou jít reálné úspory do jednotek i desítek tisíců. Konkrétní výši úspor byste měli zjistit z nabídky, kterou vám předloží banka, ke které chcete hypotéku převádět.
Lze při refinancování hypotéky změnit i splátky?
U řady bank tato možnost existuje. Tím, že vytvoří zcela nový hypoteční produkt je možné také hýbat se splátkami. A to jak v tom směru, že se může upravit délka splátkového kalendáře, tak v tom směru, že se může upravit i výše splátky. Délka splácení může být u refinancování delší i kratší a totéž platí i o splátkách. Mohou se snížit, ale i zvýšit. Vše se odvíjí od požadavků klienta na to, jak má jeho upravený splátkový kalendář vypadat.
Co udělat v případě zájmu o refinancování?
Pokud máte zájem refinancovat, je ideální udělat si nejprve prvotní přehled o jednotlivých možnostech. Tedy o tom, kam můžete svou hypotéku eventuelně převést, stejně jako o tom, jaký úrok můžete dostat. Abyste měli vše usnadněno, je tu náš inzertní katalog, kde pravidelně mapujeme všechny důležité informace. Následně už můžete s konkrétní poptávkou oslovit i danou banku.
Jaké věci je třeba doložit?
Při refinancování hypotéky je to podobné, jako při žádosti o novou. To znamená, že je třeba počítat s doložením vaší aktuální bonity – tedy přijmu, stejně jako bude nutné převést i ručenou nemovitost. Je zvykem, že s jednotlivými administrativními kroky banky ochotně pomáhají a klient tak musí řešit už jenom nutné minimum. Díky tomu udělá jenom pár administrativních kroků.
Dá se refinancovat jenom jednou?
Nikoliv. Refinancovat hypotéku lze i několikrát. Roli hraje především celková délka hypotéky a také délka fixace. Po dobu aktivní smlouvy je možné refinancovat několikrát. Samozřejmě za předpokladu, že se to klientům skutečně vyplatí. V takovém případě není důvod váhat.
Jaké hypotéky je možné refinancovat?
Obecně se dá říci, že refinancovat lze jakoukoliv bankovní hypotéku. Tedy jak tu, která byla poskytnuta na nákup nemovitosti, tak i tu, která byla poskytnuta na stavbu rodinného domu. Zda bude konkrétní žádost schválena nebo nikoliv, to už samozřejmě záleží jenom na konkrétním posouzení banky, kam se má nový hypoteční úvěr převádět.
Externí odkazy:
